Sposoby oszczędzania na kosztach opieki zdrowotnej
Jeanne Pinder jest założycielką i dyrektorem generalnym ClearHealthCosts. Wcześniej pracowała dla New York Timesa przez 23 lata jako redaktor, reporter i dyrektor ds. zasobów ludzkich. Ten artykuł pierwotnie ukazał się na ClearHealthCosts.com.
w ramach naszej misji, aby pomóc ci zaoszczędzić pieniądze poprzez obniżenie kosztów opieki zdrowotnej, podajemy nie tylko dane cenowe, ale także praktyczne porady dla konsumentów.
możesz użyć narzędzia wyszukiwania na górze strony głównej witryny ClearHealthCosts, aby wyszukać ceny. Mamy najwięcej informacji w Nowym Jorku, New Jersey, Nowym Orleanie, Filadelfii, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St.Petersburg i Dallas-Fort Worth, Houston, Austin i San Antonio. Oto przegląd wyjaśniający, co znajduje się w bazie danych.
najlepszym sposobem na znalezienie informacji na konkretny temat jest rzucenie okiem na tę stronę lub przejście na stronę bloga ClearHealthCosts i wyszukanie tematu: spróbuj ” MRI “lub” kolonoskopia “lub” tomografia komputerowa “lub” tabletki antykoncepcyjne.”Lub spójrz na to wyszukiwanie na blogu dla frazy” zapisała.”
te posty są oparte na rzeczach, których nauczyliśmy się w naszych raportach. Jak zawsze, nasze posty nie powinny być w żaden sposób interpretowane jako oferujące porady medyczne. Jesteśmy ściśle o cenach. Naszą misją jest zapewnienie przejrzystości na rynku opieki zdrowotnej poprzez mówienie o cenach. Twoje decyzje dotyczące leczenia, dostawców i wszystkiego innego należą wyłącznie do ciebie.
Część 1: zapytaj o cenę z góry
Wiele osób jest ogromnie zaskoczonych faktem, że ceny opieki zdrowotnej mogą się znacznie różnić, nawet o czynnik 10 lub więcej. Wystarczy spojrzeć na nasze cenniki, zebrane telefonicznie, aby uzyskać próbkę.
jeśli jesteś ubezpieczony, czasami nie jest to problem, jeśli wiesz, że odwiedzasz dostawcę sieci. Ale czasami nawet procedura w sieci może mieć co-pay: na przykład, jeden rok mój plan ubezpieczeniowy zaczął pobierać co-insurance w wysokości 15 procent każdego testu laboratoryjnego uznanego za rutynowy. Nie wyjaśnili, co jest rutyną, a co nie, co sprawia, że już zagmatwany Proces jest jeszcze bardziej zagmatwany. Możesz również mieć koasekurację w dowolnej procedurze, co oznacza, że po spełnieniu odliczenia odpowiadasz za 10 lub 20 procent ceny.
jeśli odwiedzasz dostawcę spoza sieci lub jesteś nieubezpieczony lub korzystasz z planu o wysokim odliczeniu, pytanie o cenę z góry staje się znacznie ważniejsze.
większość dostawców ma kilka różnych opłat za jedną procedurę lub przedmiot. Jest Chargemaster lub cena naklejki, która jest oficjalnie wymieniona – coś w rodzaju sugerowanej przez producenta ceny detalicznej – która jest zazwyczaj najwyższą ceną. To również ten, który jest najczęściej na rachunku. I to ten, który jest często obciążany ludźmi bez ubezpieczenia. Ta cena rzadko jest płacona w całości.
potem jest cena zwrotna lub cena kontraktowa, negocjowana przez firmy ubezpieczeniowe — czasami nazywana “stawką członkowską” lub coś podobnego. Każda firma ma oddzielną stawkę, negocjowaną z dostawcą na podstawie liczby klientów (oops, pacjenci) ubezpieczyciel przynosi, ilu klientów (oops, pacjenci) dostawca ma, gdzie jest dostawca i tak dalej. Większa firma ubezpieczeniowa może negocjować niższe stawki refundacji; większa grupa lekarzy może naciskać na wyższe stawki niż samodzielny lekarz, wskazując siły rynkowe. Tak więc stawka zwrotu kosztów przez firmy ubezpieczeniowe może wynosić 80 procent ceny, lub 60 procent, lub 40 procent. Rzadko 100%. W rzeczywistości, w jednym rachunku z badań laboratoryjnych w moim domu, naliczona stawka za test wynosiła $401, ale firma ubezpieczeniowa chciała zwrócić $ 24.80. Dostałem wynegocjowaną stawkę, chociaż nie spotkałem się z moim odliczeniem. Zapłaciłem, i to było stosowane do mojego odliczenia.
wielu dostawców ma również stawkę gotówkową lub Samozatrudnienie; jeśli zapytasz przed zabiegiem lub wizytą, ile to będzie kosztować, często otrzymasz stawkę niższą niż cena naklejki, a być może nawet niższą niż wynegocjowana stawka firmy ubezpieczeniowej.
jeśli nie zapytasz z góry, możesz zostać obciążony ceną naklejki.
procedura ma również cenę Medicare, która jest stawką, którą rząd płaci za opiekę nad osobami w wieku 65 lat i starszymi, co jest zazwyczaj ułamkiem ceny naklejki. Stawka Medicare jest ustalana przez USA. rząd, używając skomplikowanego systemu kodów procedur i formuły płacącej więcej w obszarach takich jak Nowy Jork i San Francisco, a mniej w miejscach takich jak Iowa i Luizjana. Niższa nadal, zazwyczaj, jest stawka Medicaid, wypłacane przez wspólny federalny-Stanowy program dla ubogich.
chociaż możesz nie czuć się komfortowo w zadawaniu tego pytania, może to być zaskakująco odkrywcze. To również ujawnia, czy twój dostawca nie jest w stanie powiedzieć, ile coś będzie kosztować.
wielu usługodawców, do których dzwoniliśmy przy sporządzaniu tych list, twierdziło również, że mają stawkę za przypadki trudności, dla nieubezpieczonych lub bezrobotnych. “Nie jesteśmy bez serca”, powiedział jeden. Dość często stopa trudności była o połowę niższa od stawki samorozpłacania, lub bliższa stawce Medicare lub Medicaid. Inni mówili: “negocjujemy to” lub ” wymagamy dowodu trudności.”
zawsze pytaj pierwszy.
oto 10 pytań, które należy zadać, aby dowiedzieć się, jakie rzeczy kosztują z góry.
oto kilka przykładów z bloga o ludziach, którzy zaoszczędzili pieniądze.
Cz. 2: Nawet w nagłych wypadkach zapytaj o cenę
jeśli jesteś w nagłej sytuacji medycznej, trudno jest mieć obecność umysłu, aby zapytać o cenę z góry, ale sugerujemy, abyś spróbował tak czy inaczej, jeśli jest to w ogóle możliwe.
jeśli jest to zabieg uznaniowy, to może nie jest taki trudny: ile kosztuje kolonoskopia? Ile kosztuje rezonans magnetyczny? Ale nagły wypadek jest bardziej skomplikowany-a mimo to powinieneś pytać. Ile powinno kosztować znieczulenie do zabiegu? Może być wiele odpowiedzi.
koleżanka, która niedawno miała awaryjną wycięcie wyrostka robaczkowego w szpitalu, który uczestniczy w jej planie, z chirurgiem, który uczestniczy w jej planie, była zaskoczona faktem otrzymania rachunku od anestezjologa, który nie uczestniczył w jej planie. Była rozliczana za cenę naklejki, a nie za wynegocjowaną lub sieciową stawkę.
rachunek był na kilka tysięcy dolarów, a udział anestezjologa spowodowałby znacznie skromniejsze nakłady na pacjenta.
słyszałem już kilka historii o anestezjologach, a sam kiedyś miałem takie doświadczenie. Ćwiczyłem się, aby pytać tak często, jak to możliwe, ale nie jest dla mnie jasne, że miałbym obecność umysłu, gdybym był nieprzytomny lub wymagał natychmiastowego leczenia.
wysiłki legislacyjne i regulacyjne państw w celu rozwiązania tych anomalii nie są niespotykane, ale problem nadal występuje.
moja przyjaciółka zwróciła się do szpitala w tej sprawie i kazali jej porozmawiać z anestezjologiem, o którym mowa.
anestezjolog nalegał na zapłacenie pełnej ceny. Firma ubezpieczeniowa była niesympatyczna.
ostatecznie, po kilkukrotnym złożeniu rachunku do towarzystwa ubezpieczeniowego, firma zapłaciła.
prawa i obowiązki dostawcy, klienta, pacjenta — lub, jak lubimy ich nazywać, ludzi — i Zakładu, w którym miało miejsce wydarzenie, są niejasne i często decydowane indywidualnie dla każdego przypadku. Przepisy różnią się w zależności od stanu.
praktyka w szpitalach i innych placówkach korzystania z niezrzeszonych lekarzy pogotowia ratunkowego, anestezjologów, radiologów i innych patologów rośnie i nie zawsze jest łatwo dowiedzieć się, kto bierze udział, a kto nie. nadaje to poczucie tajemnicy w systemie. Twoim zadaniem jest ciągle pytać.
jeśli nie możesz lub nie możesz zapytać wcześniej, a po tym znajdziesz się rozliczony za pokaźną sumę, nadszedł czas na negocjacje w sprawie rachunków medycznych.
niektórzy uważają, że nie należy pytać o cenę z góry.
Mój przyjaciel S., która spędziła dużo czasu w branży opieki zdrowotnej, mówi, że jest ostrożna, jeśli chodzi o pomysł, że ludzie powinni pytać z góry.
Cena podana przez dostawcę jest ceną naklejki, mówi, i może nie mieć związku z tym, jaka jest płatność.
na przykład w przypadku procedury wycenionej na 100 USD firma ubezpieczeniowa a może zapłacić dostawcy X 50 USD.zgodnie z logiką branży, jeśli jesteś ubezpieczony przez firmę a, nawet jeśli nie spełniłeś swojego odliczenia, cena dla Ciebie wynosi 50 USD.
S. myśli, że jeśli ludzie pytają o cenę i są cytowani $100, mogą nie zdecydować się na procedurę-ponieważ nie wiedzą, że cena dla nich wynosi $ 50.
widzę jej punkt widzenia, ale i tak uważam, że powinnaś zapytać. Z naszego doświadczenia wynika, że pytanie o cenę gotówkową często nie otrzymuje ceny naklejki, ale rzeczywistej ceny gotówkowej.
Część 3: czy naprawdę chcesz podejmować decyzje medyczne wyłącznie w oparciu o cenę?
jeśli kupujesz pomidora lub samochód, twoje decyzje o zakupie opierają się nie tylko na cenie, ale także na jakości. Rolls Royce czy Honda? Bentley czy Kia? To samo dotyczy prawdopodobnie leczenia.
oczywiście jest to skomplikowane przez fakt, że możesz nie czuć się dobrze, gdy podejmujesz decyzję o leczeniu. Możesz być niespokojny. Możesz czuć, że pytanie o cenę czegoś zmienia sposób, w jaki twój dostawca Cię postrzega, a nie na lepsze. Masz nadzieję na najlepszy wynik, najbardziej wiarygodny test, najmniejszy ból i tak dalej.
nie chcemy sugerować twoich decyzji medycznych. To tylko dla Ciebie.
osobiście nie uważamy, że decyzje medyczne powinny opierać się wyłącznie na cenie. Ale uważamy, że obecny system-gdy klient nie ma pojęcia, ile będzie kosztować usługa, procedura lub przedmiot – powinien być bardziej przejrzysty.
jest też sprzeczne z intuicją przekonanie, że sama cena ma władzę, poparte m.in. przez Dana Ariely, autora “Predictably Irrational: the Hidden Forces That Shape our Decisions.”Jego pomysł polega na tym, że kiedy ludzie płacą więcej za coś, myślą, że jest to lepsze, wyjaśniając, dlaczego aspiryna 50-centowa działa lepiej niż aspiryna 1-centowa. Jak pisze: “aspiryna Bayer i Zegarek Rolex wydają się cenne ze względu na to, ile kosztują, a nie dlatego, że są lepsze pod względem praktycznym niż generyczna aspiryna lub zegarek Timex.”Nie jest jasne, czy aspiryna za 50 000 dolarów będzie działać lepiej, ale twierdzi, że cena działa w skomplikowany sposób na nasze procesy decyzyjne.
pomijając to, wydaje się oczywiste, że system, który mamy teraz, nie zachęca do oszczędności ani troski. Z punktu widzenia pacjenta, jesteś zasadniczo zobowiązany do pójścia na leczenie z niewielką wiedzą na temat kosztów (lub opłat lub cen). Kiedy otrzymujesz jakąkolwiek opiekę, którą otrzymałeś, często dopiero kilka miesięcy później otrzymasz Wyjaśnienie świadczeń, które dokładnie nic nie wyjaśnia. I płacisz (jeśli jesteś nieubezpieczony lub korzystasz z planu o wysokim odliczeniu) lub kłócisz się, lub — w niektórych przypadkach-nie płacisz.
nasza usługa polega na znalezieniu i ujawnieniu jak największej ilości informacji o cenach, dzięki czemu możesz uwzględnić cenę w podejmowaniu decyzji, jeśli uznasz to za stosowne.
Cz. 4: Czy ceny leków nie są regulowane?
stawki szpitalne i inne koszty leczenia są regulowane przez rząd, prawda? Więc nie ma zbyt wiele wariancji.
nieprawda. Ceny wspólnych procedur mogą się różnić o tysiące dolarów.
stawki opłat szpitali opierają się na wielu rzeczach: ich oszacowaniu kosztów, ich statusie (Szpital dydaktyczny, for-profit), geografii (Iowa jest tańsza niż Nowy Jork).
stawki są bardzo zróżnicowane. I stawki refundacji różnią się zbyt szalenie: Podczas gdy stawki Medicare i Medicaid są rzeczywiście kwestią rządową, stawki prywatne są zupełnie inne.
“prywatni ubezpieczyciele płacą szpitalom głównie na podstawie diet lub opłat za usługi”, pisze ekonomista z Princeton Uwe Reinhardt. “Średnio te płatności przekraczają koszt świadczenia usług podstawowych przez szpital. Zyski wbudowane w te płatności pokrywają straty szpitale książki na obsługę pacjentów Medicare i Medicaid, którzy są rozliczane wysokie ceny, ale często nie płacą ich rachunki w całości. Prywatni ubezpieczyciele również zasilają zyski netto, które księgują większość szpitali nastawionych na zysk i nienastawionych na zysk.
” dieta lub niezliczone opłaty, które prywatni ubezpieczyciele płacą szpitalom, są negocjowane corocznie między każdym szpitalem a każdym ubezpieczycielem. W ten sposób dany szpital może negocjować jeden po drugim z kilkudziesięciu, a nawet kilkuset ubezpieczycielami.”
wielu ekonomistów uważa, że jednym z problemów naszego systemu opieki zdrowotnej jest to, że ludzie, którzy są ubezpieczeni, nie wiedzą, jakie rzeczy kosztują, i są odizolowani od kosztów, więc nie pracują, aby obniżyć ceny.
inni ekonomiści zwrócą uwagę, że szpitale, lekarze, producenci leków itp.nie mają żadnej motywacji do obniżania cen, które pobierają, jeśli kwota pieniędzy, którą otrzymują za zabieg, lek lub podobny lek, zależy od tego, co firma ubezpieczeniowa twierdzi, że powinien otrzymać, a nie od tego, ile kosztuje — i że na nieprzejrzystym rynku konsument (pacjent) nie ma możliwości dowiedzenia się, ile ta procedura lub lek może faktycznie kosztować, ponieważ informacje są ukryte.
w każdym razie, jako pacjent (konsument) powinieneś wiedzieć: istnieje wiele różnic w cenach, nawet block to block. Zwróć uwagę na zarzuty.
Część 5: rosnące odliczenia i inne wydatki
ogromnym trendem zmieniającym rynek jest wzrost planów ubezpieczeniowych o wysokim odliczeniu, często w połączeniu z kontem oszczędności zdrowotnych (HSA) lub umową zwrotu kosztów zdrowotnych (HRA). Plany o wysokim odliczeniu Zwykle niosą niższe składki, ale może oznaczać, że ubezpieczony jest odpowiedzialny za pierwsze $5,000, $10,000 lub dowolną sumę pieniędzy opisaną jako odliczenie.
te rachunki wydatków z góry finansowane są główną różnicą od obecnie wspólnego planu PPO, w którym pacjent-konsument korzystający z dostawcy w sieci płaci stałą wspólną wypłatę-powiedzmy $20-a pozostała część kosztów jest pokrywana przez ubezpieczyciela.
to najszybciej rozwijająca się część rynku ubezpieczeniowego: miliony ludzi zapisują się w wysoko-odliczalnych planach z kontami oszczędnościowymi.
ideą takich planów jest zwiększenie odpowiedzialności pacjenta-konsumenta za koszty zdrowotne. To, jak twierdzą zwolennicy, obniży składki i wyeliminuje niepotrzebną opiekę, czyniąc ludzi bezpośrednio odpowiedzialnymi za wydatki na opiekę zdrowotną i świadomymi ich wydatków. Zwolennicy takich planów używają zwrotu “Opieka zdrowotna oparta na konsumentach”, któremu oczywiście trudno byłoby się sprzeciwić, prawda?
istnieje wiele dowodów na to, że plany o wysokim odliczeniu powodują, że ludzie unikają niezbędnej opieki, a ponieważ ceny opieki zdrowotnej są trudne do znalezienia, konsument nie będzie miał narzędzi do podejmowania dobrych decyzji.
prawdą jest również, że ludzie zwykle nie odrzucają zaleceń lekarzy, więc jeśli lekarze coś zalecają, pacjenci prawdopodobnie powiedzą tak, niezależnie od tego, czy jest to rzeczywiście potrzebne, czy nie. A jeśli lekarz zaleci dostawcę, powiedzmy, rezonansu magnetycznego, pacjent może nie być chętny do szukania innego dostawcy.
w wielu przypadkach roczne wydatki będą mniejsze w ramach takiego planu: aby to obliczyć, należy zsumować niższą składkę i roczne wydatki z poprzedniego roku, zgadnąć, jakie będą wydatki na następny rok, przeanalizować, co obejmuje plan, kto jest w sieci, postawić hipotezę o nieoczekiwanym, a następnie chwycić za ręce stos papierów i zgadnąć. Oto artykuł New York Timesa wspaniałej Walecji Konrad o takich planach.
Czytaj więcej o oszczędzaniu na opiece zdrowotnej na ClearHealthCosts.com.
