Como construir uma escada de CD (infográfica))

qualquer portfólio saudável inclui alguns investimentos em dinheiro. Porque o dinheiro vem com liquidez relativamente alta ,e porque é geralmente considerado seguro (você está quase sempre garantido para obter o seu capital de volta, mais juros), é uma parte importante de sua carteira de investimento, proporcionando uma rede de segurança e acesso quase imediato a fundos de emergência, se necessário. No entanto, a elevada liquidez e segurança do dinheiro vem com um preço: baixos rendimentos. Como o rendimento em dinheiro é tão baixo, cabe-lhe a si aproveitar ao máximo. E uma das maneiras que você pode fazer isso é configurar uma escada de CD.

What are CDs?

um certificado de depósito (CD) é um produto financeiro que lhe permite ganhar uma maior taxa de retorno em seu dinheiro. Um CD é um depósito Temporal. Você concorda em manter o seu dinheiro com uma instituição financeira por um período específico de tempo, e essa instituição concorda em pagar-lhe uma taxa fixa de retorno. O seu rendimento não oscilará com as condições do mercado. Esta é uma vantagem em um clima onde as taxas de juros estão caindo, uma vez que você ainda vai ganhar um retorno mais elevado. O lado negativo é que, quando as taxas de juro estão a subir, não se pode tirar partido delas sem incorrer numa penalização pela retirada antecipada.

os CDs estão seguros pelo FDIC (bancos) e pela NCUA (sindicatos de crédito) por até US $250.000 cada, até 2014, quando o limite reverte para US $100.000 (agora é permanente). Isto significa que se o banco ou união de crédito que você está usando dobras, você ainda será capaz de obter o seu dinheiro.

um CD paga uma taxa de rendimento mais elevada do que uma conta de poupança. Geralmente, quanto mais tempo você estiver disposto a manter o seu dinheiro em um CD, maior a sua taxa de retorno. Você pode investir em um CD por apenas um mês, e até 10 anos. Se você retirar dinheiro do seu CD antes que ele amadureça, você terá que pagar uma penalidade, por isso é importante planejar o seu CD investindo para que você seja capaz de obter acesso ao seu dinheiro regularmente, e ainda ser capaz de beneficiar quando as taxas de juros aumentam. Uma escada de CD pode ajudá-lo a planear o seu acesso a este dinheiro.

Laddering CD

laddering CD é uma estratégia que lhe permite tirar partido das taxas de dinheiro mais elevadas oferecidas pelos CDs, garantindo ao mesmo tempo que tem acesso ao seu dinheiro regularmente. O tipo mais comum de escada CD é a escada de cinco anos. Neste cenário, você abre cinco CDs diferentes. Digamos que verifica a sua conta poupança e tem 15 mil dólares. Você quer manter US $ 5.000 para fins de emergência (movê-lo para uma conta de poupança de alto rendimento, se não estiver em um já), mas usar os restantes US $10.000 para começar a sua escada de CD. Em vez de fecho que todo o $10,000, aqui está o que você pode fazer:

• $2,000 em um ano de CD 1.80%
• $2,000 em um período de dois anos CD 2.25%
• $2,000 em um de três anos CD 2.60%
• $2,000 em um período de quatro anos CD 2.90%
• $2,000 em cinco anos CD 3.20%

Em um ano, o seu primeiro CD vai amadurecer. Nessa altura, terá 2.036 dólares. Se você não precisa desse dinheiro, você investe tudo em outro CD de cinco anos, à taxa prevalecente (que você espera que seja maior agora). Este novo CD de cinco anos amadurecerá no sexto ano do teu plano, mantendo a escada a funcionar. Quando seu CD de dois anos amadurecer, você reinvestirá isso em outro CD de cinco anos, que vai amadurecer no ano sete de seu plano. Como resultado, todos os anos você tem um CD de amadurecimento. À medida que você continuar com a sua escada CD, seus rendimentos vão começar a somar-se a algo um pouco mais substancial, especialmente se as taxas de juros começam a subir.

a principal desvantagem deste plano, é claro, é que você só tem acesso ao seu dinheiro uma vez por ano, sem penalidade. Você tem que planejar suas finanças em torno de quando este dinheiro estará disponível. Se você não precisar do dinheiro, no entanto, você pode manter a escada por anos, criando um lugar seguro para um pedaço de seu portfólio. Se precisar de algum dinheiro, pegue no que precisa e volte a investir o resto. Se você descobrir que você tem um pouco de dinheiro extra, você pode adicioná-lo ao seu CD cada vez que você decidir re-investir para manter a sua escada de CD ativo.

se você tiver uma maior quantidade de ativos investíveis, você pode aproveitar os CDs jumbo, que proporcionam uma maior taxa de juros. Estes CDs contêm pelo menos 10 mil dólares. Quanto mais dinheiro você colocar em um CD, maior a sua taxa de retorno. Você pode até mesmo configurar uma escada de CD trabalhando até 10 anos CDs com taxas mais elevadas. Escadas de CD de longo prazo composto por CDs jumbo pode ser uma boa maneira de colocar a parte em dinheiro de seu portfólio de investimento para trabalhar para você de uma forma livre de risco. Embora você provavelmente não fará retornos fenomenais, você será capaz de preservar seu capital.Em alguns casos, poderá não estar interessado numa ladderagem de CD a longo prazo. Em vez disso, você pode querer ter acesso ao seu dinheiro mais vezes. Você pode configurar uma escada de CD para colocar o seu dinheiro para trabalhar para você usando CDs que amadurecem em três, seis, nove e 12 meses. Quando o seu CD de três meses amadurece, você pode pegar o dinheiro que você precisa (em qualquer) e colocar o resto em outro CD de 12 meses. Assim, de três em três meses, tem acesso aos seus fundos. Um pequeno fundo de emergência em uma conta de poupança de alto rendimento pode ajudá-lo quando você precisa de liquidez imediata. Outra opção é considerar um CD sem penalidades. Alguns bancos oferecem este tipo de CDs, que lhe permitem retirar os seus fundos mais cedo sem taxas. No entanto, tal como acontece com todos os investimentos, esta flexibilidade vem com uma advertência. Você vai ganhar rendimentos mais baixos em um CD sem penalidade-às vezes tanto como 0.5% ou até mesmo 1% mais baixo. No entanto, se o access é o que você quer, pode valer a pena a troca para incluir sem penalidades CDs em sua escada de CD.

é importante notar que você tem que pagar imposto de renda sobre os juros que você ganha de seus CDs. Os juros recebidos são reportados como rendimentos no seu Formulário 1040 a cada ano, mesmo que você não retire nenhum dinheiro. Deve receber um extracto dos seus juros do seu banco. Consulte um profissional de impostos para se certificar de que você está relatando corretamente o seu rendimento de sua estratégia de laddering CD.Como qualquer outro tipo de investimento, é possível diversificar os seus investimentos em CD. Você pode ter escadas de longo prazo, destinadas a cobrir contra a queda das taxas de juros, utilizadas juntamente com escadas de curto prazo que permitem tirar proveito do aumento das taxas de juro. Ter uma mistura de laddering CD de longo e curto prazo também pode ajudá-lo a escalonar os tempos de maturidade de modo que a liquidez é menos um problema.

conclusão

apesar de os investimentos em numerário serem de baixo rendimento, a sua segurança torna-os vitais para uma carteira bem arredondada. Você pode melhorar as suas taxas de rendibilidade com CDs, e você pode compensar a liquidez limitada dos CDs, ao mesmo tempo em que evita alterações nas taxas de juro, empregando uma estratégia de laddering de CDs.