Como e por que refinanciar sua hipoteca: um guia passo a passo

Beverly Harzog, Analista de finanças do consumidor e especialista em cartões de crédito para o U. S. News & World Report, diz:

“as taxas de juro mais baixas são dadas a pessoas que têm pelo menos uma pontuação de 760 FICO. Você pode salvar milhares de dólares ao longo da vida de sua hipoteca quando você tem um crédito excelente.”

se sua pontuação de crédito é inferior a 760 e você tem tempo para melhorá-lo, você pode querer esperar até que você possa limpar esse limite antes de se candidatar ao seu novo empréstimo. Talvez valha a pena esperar.

Determine por que você quer refinanciar

“refinanciar” é uma palavra-chave que é popular quando as taxas de juros são baixas, mas é realmente algo que você tem uma razão válida para fazer?

Aqui estão alguns motivos que os proprietários optar por prosseguir com uma hipoteca refinanciar:

• Reduzindo a uma Taxa de Juro: Se você já olhou para o plano de amortização do seu financiamento existente, você provavelmente está bem ciente de milhares e milhares de dólares, você deverá pagar as taxas de juros ao longo da vida do empréstimo. Baixar a sua taxa de juros é uma maneira de reduzir esse montante consideravelmente.
• redução de um pagamento mensal: este pode estar relacionado com a redução da sua taxa de juro, uma vez que devido menos em juros vai de mãos dadas com devido menos em seus pagamentos. No entanto, você deve ser cauteloso ao fazer um pagamento mais baixo o indicador líder. Muitas vezes este é simplesmente um produto da adição de comprimento ao seu empréstimo, o que poderia custar-lhe mais dinheiro em taxas de juros de longo prazo.
• pagar um empréstimo mais rápido: uma taxa de juro mais baixa poderia ajudá-lo a pagar o seu empréstimo mais rapidamente. E pode poupar milhares de juros no processo. O Clark recomenda sempre o refinanciamento com o objectivo de mover a data de pagamento para a frente, não para trás.
• travamento em uma taxa fixa: algumas pessoas podem estar pagando em uma hipoteca não convencional, como uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). Se você está olhando para eliminar a incerteza de um empréstimo que pode flutuar com base em coisas em grande parte fora de seu controle, um refinance em uma taxa fixa é provavelmente uma opção forte.
• Eliminação Do Seguro Hipotecário: Você pode ter feito uma hipoteca que requer um pagamento mensal de seguro hipotecário privado (PMI). Se você tem capital suficiente em sua casa, você pode ser capaz de eliminar esse custo por refinanciamento.
• aceder ao capital próprio no domicílio: se tiver visto o valor avaliado da sua casa apreciar, poderá obter uma nova hipoteca que lhe permite aceder a algum desse capital próprio. Chama-se a isso uma refinanciação em dinheiro. Você vai pagar por este acesso através de um maior saldo hipotecário, por isso tenha cuidado.

uma vez que você tenha determinado o seu “porquê” sobre o refinanciamento, se você quiser prosseguir, aqui estão os passos para caçar uma nova hipoteca.

Passo 1: Faça uma Lista de Credores para Contato

assim como você provavelmente não iria comprar o primeiro carro que você vê sobre o monte, você também não deve saltar no primeiro empréstimo, oferecemos você vê na internet.Refinanciamento da sua casa é uma enorme decisão financeira a longo prazo. Tomar o tempo para fazer alguns trabalhos de casa pode poupar milhares de dólares.Clark Howard, especialista em dinheiro, diz que você deve evitar grandes bancos quando procura cotações de uma nova hipoteca. Normalmente falando, eles não oferecem as melhores taxas, eles têm tempos de volta mais lentos em refinanciamentos e eles são notórios por tentar lidar com taxas frívolas. O Clark acredita que estás melhor se evitares essa potencial dor de cabeça.

em vez disso, Clark quer que você verifique com um corretor de hipotecas e suas uniões de crédito locais para obter várias cotações.

“vais querer pelo menos quatro escolhas”, diz O Clark. “Se você está feliz com eles, vá para o lugar onde você fez o seu empréstimo original. Em seguida, ir para o lugar onde você normalmente fazer o seu negócio bancário, ir para um corretor de hipoteca e, em seguida, para um sindicato de crédito.

” e realmente, você pode ir muito mais longe do que aqueles quatro, se quiser. Porque depois de as teres, podes ir a credores online. Podes fazer compras no teu telemóvel, podes fazer compras no teu portátil e olhas para lugares como a hipoteca do foguete.”

Passo 2: Obter aspas

uma vez que você tenha estreitado a sua lista de potenciais credores, é hora de ver o que cada um tem a oferecer.

perguntas a fazer durante a obtenção de uma cotação

• Qual é a taxa de juro? Você verá as taxas de juros promovidas em todos os sites, comerciais de TV e outdoors, mas muitos desses são “melhores cenários” em promoções de tempo limitado. Certifique-se de que cada mutuante lhe dá uma citação direta que define claramente a taxa de juro que você qualifica para E quanto tempo essa oferta de taxa está disponível para você.
• existem alguns pontos necessários para obter esta taxa? Às vezes chamado de pré-pago ou pontos de hipoteca, estes “pontos” são essencialmente um pré-pagamento em taxas de juros hipotecários em troca de uma taxa de juro mais baixa. Isso garante que o banco ganha dinheiro no empréstimo mais cedo no processo, e isso não é necessariamente uma coisa boa para o mutuário. O Clark diz que as únicas pessoas que devem considerar pagar pontos num empréstimo são aquelas que têm a certeza de que vão ficar em casa a muito longo prazo.
• quanto vão ser os custos de encerramento? A menos que recebas um empréstimo sem custos de encerramento, vais incorrer em algumas despesas para processar o teu empréstimo.
• há algum” junk fees ” envolvido? Estes são encargos desnecessários ou frívolos que podem ser ligados ao custo final do seu empréstimo. O Clark odeia isto, porque podem transformar um empréstimo atraente num mau negócio. Pode não ser divertido verificar os detalhes, mas certifique-se de que cada taxa que você está sendo solicitado a pagar é necessário.

a citação Ideal de Clark

Clark quer que você obtenha a menor taxa possível, mas ele também quer que você evite taxas desnecessárias. Isso inclui custos de encerramento exorbitantes, o que poderia colocá-lo de volta no seu saldo devido, se eles forem enrolados no empréstimo. Por essa razão, ele diz que algumas pessoas podem ser mais adequado para um empréstimo sem custos de encerramento.

ele também quer que você se certifique de que o refinanciamento ajuda a mover a sua data de pagamento para a frente — não para trás.

“um dos meus tipos favoritos de refinanciamento é passar de um empréstimo de 30 anos para um empréstimo de 15 anos. Se você tiver mais de 23 anos sobrando uma hipoteca de 30 anos e você refi-lo em um novo empréstimo de 30 anos, você vai estender o tempo que você está em dívida”, diz Clark. “Mas se você escolher um empréstimo de 15 anos em vez disso, você vai cortar sua taxa de juros ainda mais e pagar a hipoteca mais cedo.”

lembre-se de passar por este processo com vários credores. Você vai querer uma imagem clara dos prós e contras de cada tipo de empréstimo que oferecem para que você possa escolher o que é melhor para você.

quando se trata de comparar citações, Você também vai querer ter certeza de que é uma comparação entre maçãs e maçãs. Não julgue uma taxa sem pontos contra uma taxa com um ponto necessário, por exemplo.Quando é que vai haver um puxão no teu crédito?

você pode ser solicitado a dar permissão para um puxão duro em seu crédito durante o processo de cotação. Depende das políticas dos credores com que trabalha.

falei com representantes de duas uniões de crédito, e ambas disseram que as suas organizações pedem cortes de crédito durante o processo de citação.

LendingTree é um serviço de cotação online gratuito que vende as suas informações em torno de muitos credores. O seu site diz que a sua investigação inicial no seu crédito não tem impacto na sua pontuação. No entanto, o site também diz que os credores parceiros que recebem a sua informação através do LendingTree pode fazer suas próprias verificações de crédito:

a LendingTree retira o teu relatório de crédito quando completas um pedido de empréstimo. O inquérito do LendingTree não conta para a sua pontuação de crédito nem aparece no seu relatório de crédito a ninguém, excepto a si.Cada credor tem a sua própria política de retirar o seu crédito. Alguns podem retirar o seu crédito antes de fazer uma oferta de empréstimo; outros podem retirar o seu crédito depois de ter aceitado a sua oferta. Em todos os casos, a LendingTree puxa o seu relatório de crédito quando você completa um pedido de empréstimo.Uma vez que a sua informação de crédito tenha sido retirada, o relógio começa a contar. Você terá um período de até 30 dias (dependendo do serviço de pontuação) durante o qual vários credores podem fazer verificações de crédito sem qualquer impacto adverso na sua pontuação de crédito. Isto permite-lhe fazer compras sem causar mais danos à sua notação de crédito.Clark aconselha a reunir todas as suas citações no prazo de 14 dias a contar da data em que pediu a sua primeira citação. No final deste artigo, falaremos mais sobre o porquê do Clark considerar que o prazo de duas semanas é tão importante.

Passo 3: Triturar os Números

Agora que você tem algumas refinanciar aspas, você está pronto para usar Clark refinanciamento a calculadora para ver se esta transação é uma boa idéia.

mas, primeiro, você deve se familiarizar com a regra breakeven de Clark: é a base sobre a qual a calculadora é construída.Clark tem uma regra especial que ele gosta que as pessoas usem quando eles estão considerando se um refinance vale os custos associados com ele.Enquanto a equipe Clark tem uma repartição mais profunda desta filosofia aqui, o passo rápido sobre ele é este: Clark quer que você quebre até mesmo em seus custos de refinanciamento (Custos de fechamento, pontos, etc.) dentro de 30 meses apenas em juros de poupança.

“se você pode recuperar o custo do refinanciamento em 30 meses ou menos, você deve fazê-lo”, diz Clark. “Faz sentido financeiro. É o gatilho.”

é importante notar que Clark está falando sobre fazer os custos de fechamento de volta em 30 meses apenas através de poupança de juros, não de poupança de pagamento. A poupança de juros é uma verdadeira medida de recuperação de custos. Pode parecer que estás a poupar dinheiro se o teu pagamento mensal baixar por causa de um longo prazo de empréstimo. Mas a longo prazo, isso não te poupa dinheiro.

a Calculadora de refinanciamento hipotecária de Clark

a calculadora de refinanciamento hipotecária de Clark não só lhe dá as especificidades financeiras de uma transacção, mas também lhe dá conselhos tangíveis e passíveis de acção com base na regra de quebra-sete que acabamos de discutir.

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Você pode conectar suas informações aqui para orientação:

Alguns Detalhes importantes para o Uso de Clark Hipoteca Refinanciar Calculadora

• Você precisa de informações para ambos os empréstimos: Para esta calculadora para lhe dar informações precisas e conselhos, você vai precisar de ter os detalhes em ambos a sua hipoteca atual e o seu novo empréstimo proposto. Quanto mais dados você é capaz de nos dar, mais preciso o conselho pode ser.Caveat pré-pagamento: Se você fez um pré-pagamento significativo para a sua hipoteca existente, Isso pode afetar a precisão dos dados que você recebe. Nossa calculadora, como a maioria que você vai encontrar na internet, é construída para julgar suas economias com base no cronograma de amortização do seu empréstimo original. Pré-pagamentos, enquanto uma grande idéia para pagar um empréstimo cedo, não reflita em seu progresso sobre o calendário de amortização.

Seus Resultados

o Seu pagamento mensal será goupdown{{ calc_change_in_paymentDisplay }}{{ calc_change_in_paymentDisplay }}por mês.

o seu pagamento está a aumentar porque encurtou o seu pagamento de {api_hom02_currentTermO/12} anos para{api_hom02_traditionalTerm/12} anos.

o seu novo pagamento mensal será {{api_hom02_ditionalpaymentdiplay}}. Este montante não inclui seguros e impostos.

a Sua nova hipoteca será pago em{{ calc_refi_payoff_year }} em vez de {{ calc_current_payoff_year }}.Você tem feito {{calc_change_in_payoff_yearsdsplay}} anos para substituir {{calc_change_in_payoff_yearsdsplay}} anos a partir do seu período de empréstimo.

se refinanciar, irá gravar {{calc_change_in_total_interest_costsdistlay }} em juros ao longo da vida do empréstimo, em comparação com o que irá pagar em juros se não refinanciar.

se refinanciar, irá pagar {{calc_change_in_total_interest_costsdiplay }} mais juros ao longo da vida do empréstimo, em comparação com o que irá pagar em juros se não refinanciar.Vale a pena fazer este refinamento?

a regra simples de Clark:
“se você pode fazer de volta o custo da refinanciação em 30 meses ou menos, você deve fazê-lo.- saiba mais sobre esta regra.

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a sua nova hipoteca pagará o custo do refinanciamento em {{clark_calc_interest_breakeven_ months }} meses.Se refinanciar a sua hipoteca, nunca poupará juros suficientes para pagar o custo do refinanciamento. Refinanciar a sua hipoteca provavelmente não é uma boa ideia.

com base na regra de ouro de Clark, fazer um refinanciamento é provavelmente uma boa ideia, desde que planeie ficar em sua casa por mais de {clark_calc_interest_breakeven_ months }} meses.Com base na regra de Ouro Do Clark, o seu período de Recuperação é mais longo do que ele normalmente recomenda.Para que este refinance faça sentido para si, terá de ter a certeza de que irá possuir a sua casa durante mais tempo do que os anos que levará para pagar o custo do refinanciamento.

mesmo que você será capaz de pagar o custo de refinanciamento em menos de 30 meses, você realmente estará pagando mais em juros totais ao longo da vida do empréstimo. O que isto significa é que este refinanciamento é uma boa ideia a curto prazo, mas a longo prazo irá custar-lhe mais dinheiro.Você deve considerar o refinanciamento em um empréstimo com um prazo mais curto. Isso lhe dará o benefício de menores custos de juros a curto e longo prazo.

não só o período breakeven é mais longo do que Clark recomenda, mas este refinanciamento também vai custar-lhe mais em juros ao longo da vida do empréstimo. Se você acha que você vai estar em sua casa o tempo suficiente para pagar o custo de refinanciamento, e você quer também economizar dinheiro durante a vida do empréstimo, você deve considerar um empréstimo com um período de empréstimo mais curto.

no seu primeiro pagamento, irá poupar {{calc_change_in_first_interest_paymentdisplay}}} em custos de juros.

Ver sua completa agenda de amortização de

e se você quiser pagar a mais principal e pagar a sua hipoteca, no mesmo ano, {{calc_current_payoff_year}} como a sua hipoteca atual?

a sua hipoteca actual está programada para ser paga em {{ calc_current_payoff_year }},e a sua nova hipoteca está programada para ser paga em {calc_refi_payoff_year }}.

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se pagar {{calc_additional_pricipaldisplay}} em pagamentos de capital adicionais todos os meses, poderá pagar a sua nova hipoteca em {{calc_current_payoff_year }}, tal como a sua hipoteca actual.

pagar este montante extra poupar-lhe-á {{ calc_enhanced_change_in_total_interest_costsdiplay }} dólares em juros ao longo da vida do empréstimo.

Passo 4: Escolha um mutuante e Lock-in a taxa

enquanto você deve ter 30 dias para comprar em torno de cotações antes de sua notação de crédito tem um sucesso, Clark diz que você deve tomar uma decisão sobre o seu novo empréstimo e fechá-lo dentro de 14 dias após o pedido de cotações.

“é suposto serem 30 dias, mas se você olhar para o que as agências de crédito dizem, eu estou mais confortável em completar o processo em 14 dias”, diz Clark. “Dessa forma, as pessoas estão focadas nisso, e não há chance de que eles vão ter mais do que um inquérito para descobrir sua pontuação de crédito.

” a beleza de definir um objetivo de obter todas as suas citações dentro de duas semanas é que você vai ser consistente nas perguntas que você faz. Se você deixar passar por muitas, muitas semanas, as taxas poderiam mudar e suas perguntas não poderiam mais ser as mesmas.”

quando você chegar na citação que lhe oferece os melhores termos, você vai querer entrar em contato com esse emprestador e pedir para bloquear em sua tarifa.

formulário de estimativa de empréstimo

depois de ter confirmado que gostaria de avançar com um mutuante, pode esperar receber um documento de três páginas intitulado “formulário de estimativa de empréstimo”.”Isto substituiu o que costumava ser conhecido como uma” estimativa de boa fé.”

o Gabinete de protecção das Finanças do consumidor oferece as seguintes dicas para avaliar este formulário:

• Verifique a ortografia de seu nome
• Verificar o prazo de empréstimo, o objetivo, o do produto e do tipo estão corretas
• Assegurar que sua taxa é marcado como bloqueado
• Verifique o valor do empréstimo é correto
• Verifique que o seu empréstimo é de taxa fixa ou de taxa variável com base no seu citado tipo de empréstimo
• Verificar coisas como pré-pagamento de penalidades ou balão de pagamentos
• certifique-se de que o pagamento mensal estimativa de linhas com as suas expectativas

Você pode ver um exemplo do Empréstimo Estimativa formulário no Financiamento ao Consumidor Departamento de Proteção link do site acima.

onde Manter os seus custos de encerramento

uma vez que você tenha bloqueado na sua taxa e saber aproximadamente quanto dinheiro você será necessário para pagar no encerramento, você pode estar se perguntando como lidar com esse dinheiro até a data de encerramento.

a equipa Clark sugere que consideres estacionar numa Conta Poupança de alto rendimento. Isso ajuda você a realizar várias coisas ao mesmo tempo:

Acumula uma quantidade modesta de juros sobre o dinheiro, enquanto você espera para fechar

Mantém o dinheiro líquido, de modo que você pode acessá-lo sempre que o credor necessite (datas de encerramento, muitas vezes, pode alterar)

Protege o seu fechamento, o dinheiro de curto prazo, fluxos e refluxos das contas de investimento

impede de utilizar o fechamento de dinheiro como parte do seu dia-a despesa

Passo 5: Reúna os documentos

quando chegar a hora de processar o seu empréstimo, o mutuante vai fazer uma avaliação mais detalhada de suas finanças para garantir que você não é um alto risco de crédito.

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enquanto cada mutuante pode ter a sua própria lista de documentos financeiros que necessita, Aqui estão alguns itens que você pode esperar para ser pedido:Documentos de verificação dos salários (recibos de vencimento) documentos fiscais pessoais (W-2 ou 1099) documentos fiscais pessoais (W-2 ou 1099))