So erstellen Sie eine CD-Leiter (Infografik)

Jedes gesunde Portfolio enthält einige Geldanlagen. Da Bargeld mit einer relativ hohen Liquidität einhergeht und im Allgemeinen als sicher gilt (Sie erhalten fast immer garantiert Ihr Kapital plus Zinsen zurück), ist es ein wichtiger Teil Ihres Anlageportfolios und bietet ein Sicherheitsnetz und fast sofortigen Zugang zu Notfallfonds, wenn nötig. Die hohe Liquidität und Sicherheit von Bargeld hat jedoch einen Preis: Niedrige Renditen. Da die Rendite von Bargeld so niedrig ist, liegt es an Ihnen, das Beste daraus zu machen. Eine Möglichkeit, dies zu tun, besteht darin, eine CD-Leiter einzurichten.

Was sind CDs?

Ein Einlagenzertifikat (CD) ist ein Finanzprodukt, mit dem Sie eine höhere Rendite für Ihr Geld erzielen können. Eine CD ist ein Zeitpfand. Sie erklären sich damit einverstanden, Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum bei einem Finanzinstitut aufzubewahren, und dieses Institut verpflichtet sich, Ihnen eine feste Rendite zu zahlen. Ihre Rendite wird nicht mit den Marktbedingungen schwanken. Dies ist ein Vorteil in einem Klima, in dem die Zinsen sinken, da Sie immer noch eine höhere Rendite erzielen. Die Kehrseite ist, dass Sie, wenn die Zinssätze steigen, diese nicht nutzen können, ohne eine Strafe für einen vorzeitigen Rückzug zu zahlen.

CDs sind von der FDIC (Banken) und der NCUA (Kreditgenossenschaften) für jeweils bis zu $ 250.000 versichert, bis 2014, wenn das Limit auf $ 100.000 zurückgesetzt wird (es ist jetzt dauerhaft). Dies bedeutet, dass, wenn die Bank oder Kreditgenossenschaft, die Sie verwenden, ausfällt, Sie immer noch in der Lage sein werden, Ihr Geld zu bekommen.

Eine CD zahlt eine höhere Rendite als ein Sparkonto. Im Allgemeinen, je länger Sie bereit sind, Ihr Geld in einer CD zu halten, desto höher ist Ihre Rendite. Sie können in einer CD für so wenig wie einen Monat investieren, und so lange wie 10 Jahre. Wenn Sie Geld von Ihrer CD abheben, bevor sie fällig wird, müssen Sie eine Strafe zahlen, daher ist es wichtig, Ihre CD-Investition so zu planen, dass Sie regelmäßig Zugang zu Ihrem Geld erhalten und dennoch von steigenden Zinssätzen profitieren können. Eine CD-Leiter kann Ihnen helfen, Ihren Zugang zu diesem Geld zu planen.

CD Laddering

CD Laddering ist eine Strategie, die es Ihnen ermöglicht, die höheren Cash-Raten von CDs zu nutzen und gleichzeitig sicherzustellen, dass Sie regelmäßig Zugang zu Ihrem Geld haben. Die häufigste Art von CD-Leiter ist die Fünf-Jahres-Leiter. In diesem Szenario öffnen Sie fünf verschiedene CDs. Nehmen wir an, Sie überprüfen Ihr Sparkonto und haben 15.000 US-Dollar. Sie möchten $ 5.000 für Notfälle behalten (verschieben Sie es auf ein High-Yield-Sparkonto, wenn es nicht bereits in einem ist), aber verwenden Sie die restlichen $ 10.000, um Ihre CD-Leiter zu starten. Anstatt die gesamten 10.000 Dollar wegzusperren, können Sie Folgendes tun:

• $2,000 in einer einjährigen CD bei 1.80%
• $2,000 in einer zweijährigen CD bei 2.25%
• $2,000 in einer dreijährigen CD bei 2.60%
• $2,000 in einer vierjährigen CD bei 2.90%
• $2,000 in einer fünfjährigen CD bei 3.20%

In einem Jahr wird Ihre erste CD reifen. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie $ 2.036. Wenn Sie dieses Geld nicht brauchen, investieren Sie alles in eine weitere fünfjährige CD zum vorherrschenden Kurs (von dem Sie hoffen, dass er inzwischen höher ist). Diese neue fünfjährige CD wird im sechsten Jahr Ihres Plans reifen und die Leiter am Laufen halten. Wenn Ihre zweijährige CD reift, investieren Sie diese in eine weitere fünfjährige CD, die im siebten Jahr Ihres Plans reifen wird. Als Ergebnis haben Sie jedes Jahr eine reifende CD. Wenn Sie mit Ihrer CD-Leiter fortfahren, werden sich Ihre Renditen zu etwas Erheblicherem summieren, insbesondere wenn die Zinssätze steigen.

Der Hauptnachteil dieses Plans ist natürlich, dass Sie nur einmal im Jahr ohne Strafe auf Ihr Geld zugreifen können. Sie müssen Ihre Finanzen planen, wann dieses Geld verfügbar sein wird. Wenn Sie das Geld jedoch nicht benötigen, können Sie die Leiter jahrelang am Laufen halten und einen sicheren Ort für einen Teil Ihres Portfolios schaffen. Wenn Sie etwas von dem Geld brauchen, nehmen Sie, was Sie brauchen, und investieren den Rest wieder. Wenn Sie feststellen, dass Sie ein wenig mehr Geld haben, können Sie es jedes Mal zu Ihrer CD hinzufügen, wenn Sie sich entscheiden, wieder zu investieren, um Ihre CD-Leiter aktiv zu halten.

Wenn Sie eine größere Menge an Anlagevermögen haben, können Sie Jumbo-CDs nutzen, die eine höhere Zinsrendite bieten. Dies sind CDs, die mindestens 10.000 US-Dollar enthalten. Je mehr Geld Sie in eine CD stecken, desto höher ist Ihre Rendite. Sie können sogar eine CD-Leiter für bis zu 10-jährige CDs mit höheren Raten einrichten. Langfristige CD-Leitern, die aus Jumbo-CDs bestehen, können eine gute Möglichkeit sein, den Bargeldanteil Ihres Anlageportfolios risikofrei für Sie einzusetzen. Während Sie wahrscheinlich keine phänomenalen Renditen erzielen werden, können Sie Ihr Kapital erhalten.

Kurzfristige CD-Leitern

In einigen Fällen sind Sie möglicherweise nicht an langfristigen CD-Leitern interessiert. Stattdessen möchten Sie möglicherweise häufiger auf Ihr Geld zugreifen. Sie können eine CD-Leiter einrichten, um Ihr Geld für Sie zu verwenden, indem Sie CDs verwenden, die in drei, sechs, neun und 12 Monaten reifen. Wenn Ihre dreimonatige CD reift, können Sie das Geld nehmen, das Sie benötigen (in jedem Fall), und den Rest in eine weitere 12-monatige CD stecken. Auf diese Weise haben Sie alle drei Monate Zugriff auf Ihr Geld. Ein kleiner Notfallfonds in einem High-Yield-Sparkonto kann Ihnen helfen, wenn Sie sofortige Liquidität benötigen. Eine andere Möglichkeit ist, eine No Penalty CD in Betracht zu ziehen. Einige Banken bieten diese Art von CDs an, mit denen Sie Ihr Geld frühzeitig und ohne Gebühren abheben können. Wie bei allen Investitionen ist diese Flexibilität jedoch mit einer Einschränkung verbunden. Sie werden niedrigere Renditen auf einer No Penalty CD verdienen – manchmal so viel wie 0,5% oder sogar 1% niedriger. Allerdings, wenn der Zugang ist, was Sie wollen, kann es sich lohnen, den Trade-off, um keine Strafe CDs in Ihrer CD-Leiter enthalten.

Es ist wichtig zu beachten, dass Sie auf die Zinsen, die Sie mit Ihren CDs verdienen, Einkommensteuer zahlen müssen. Die erzielten Zinsen werden jedes Jahr als Einkommen auf Ihrem Formular 1040 ausgewiesen, auch wenn Sie kein Geld abheben. Sie sollten eine Erklärung Ihrer Zinserträge von Ihrer Bank erhalten. Wenden Sie sich an einen Steuerberater, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Einkommen aus Ihrer CD-Laddering-Strategie ordnungsgemäß melden.

Diversifizierung Ihrer CD-Leitern

Wie bei jeder anderen Art von Investition ist es möglich, Ihre CD-Investitionen zu diversifizieren. Sie können langfristige Leitern haben, die sich gegen fallende Zinssätze absichern sollen, zusammen mit kurzfristigen Leitern, mit denen Sie steigende Zinssätze nutzen können. Eine Mischung aus lang- und kurzfristigem CD-Laddering kann Ihnen auch dabei helfen, die Laufzeiten zu staffeln, sodass die Liquidität weniger problematisch ist.

Fazit

Obwohl Geldanlagen eine geringe Rendite aufweisen, sind sie aufgrund ihrer Sicherheit für ein abgerundetes Portfolio von entscheidender Bedeutung. Sie können Ihre Cash-Renditen mit CDs steigern und die begrenzte Liquidität von CDs ausgleichen, während Sie sich gegen Zinsänderungen absichern, indem Sie eine CD-Laddering-Strategie anwenden.