Sozialversicherung: Was sollten Sie im Alter von 62 Jahren tun?

Ist 62 Ihre Glückszahl? Wenn Sie berechtigt sind, ist dies das früheste Alter, in dem Sie Sozialversicherungsleistungen erhalten können. Wenn Sie sich entscheiden, Leistungen vor Ihrem vollen Rentenalter zu sammeln, sind Sie in guter Gesellschaft. Nach Angaben der Social Security Administration (SSA) entscheiden sich etwa 74% der Amerikaner dafür, ihre Sozialversicherungsleistungen vorzeitig zu erhalten. (Quelle: SSA Annual Statistical Supplement, 2011)

Obwohl das Sammeln von Vorruhestandsleistungen für manche Menschen sinnvoll ist, gibt es einen großen Nachteil zu berücksichtigen: Wenn Sie frühzeitig mit dem Sammeln von Leistungen beginnen, wird Ihre monatliche Altersleistung dauerhaft reduziert. Bevor Sie also die Werkzeuge Ihres Handels ablegen und Ihren ersten Sozialversicherungsscheck abholen, müssen Sie einige Faktoren abwägen, bevor Sie entscheiden, ob Sie frühzeitig mit dem Sammeln von Leistungen beginnen möchten.

Was wird Ihre Altersvorsorge sein?

Die genaue Höhe Ihrer Sozialversicherungsrente basiert auf der Anzahl der Jahre, in denen Sie gearbeitet haben, und dem Betrag, den Sie verdient haben. Ihr Nutzen wird anhand einer Formel berechnet, die Ihre 35 höchsten Verdienstjahre berücksichtigt. Wenn Sie in mehreren dieser Jahre wenig oder gar nichts verdient haben (wenn Sie beispielsweise die Belegschaft verlassen haben, um eine Familie zu gründen), kann es zu Ihrem Vorteil sein, so lange wie möglich zu arbeiten, da Sie die Möglichkeit haben, ein Jahr mit niedrigerem Einkommen durch ein höheres zu ersetzen, was möglicherweise zu einer höheren Altersrente führt.

Wenn Sie im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln von Altersleistungen beginnen, ist jeder monatliche Leistungsscheck 20% bis 30% niedriger als im vollen Rentenalter. Die genaue Höhe der Reduzierung hängt von dem Jahr ab, in dem Sie geboren wurden. (Umgekehrt können Sie eine höhere Auszahlung erhalten, indem Sie den Ruhestand über Ihr volles Rentenalter hinaus verzögern – die Regierung erhöht Ihre Auszahlung jeden Monat, in dem Sie den Ruhestand verzögern, bis zum Alter von 70 Jahren.)

Auch wenn Ihre monatliche Leistung 25% bis 30% geringer ist, wenn Sie im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln von Altersleistungen beginnen, erhalten Sie möglicherweise die gleichen oder mehr Gesamtleistungen der sozialen Sicherheit auf Lebenszeit, als wenn Sie bis zum vollen Rentenalter gewartet hätten, um mit dem Sammeln von Leistungen zu beginnen. Das liegt daran, dass Sie zwar weniger Geld pro Monat erhalten, aber möglicherweise mehr Leistungsschecks erhalten.

Die folgende Tabelle zeigt, wie viel eine geschätzte monatliche Leistung von 1.000 USD im vollen Rentenalter wert wäre, wenn Sie im Alter von 62 Jahren eine reduzierte Leistung in Anspruch nehmen würden.

Quelle: Social Security Administration

Wenn Sie die Höhe der Sozialversicherungsleistungen schätzen möchten, die Sie in Zukunft nach geltendem Recht erhalten können (basierend auf Ihrem Einkommensnachweis), können Sie den Rentenschätzer der SSA verwenden. Es ist auf der SSA-Website unter verfügbar www.socialsecurity.gov . Sie können sich auch anmelden, um Ihre Online-Sozialversicherungserklärung auf der SSA-Website anzuzeigen. Ihre Erklärung enthält eine detaillierte Aufzeichnung Ihres Einkommens sowie Schätzungen der Alters-, Hinterbliebenen- und Invaliditätsleistungen und andere Informationen zur sozialen Sicherheit.

Haben Sie über Ihre Langlebigkeit nachgedacht?

Ist es besser, im Alter von 62 Jahren reduzierte Leistungen oder später volle Leistungen in Anspruch zu nehmen? Die Antwort hängt zum Teil davon ab, wie lange Sie leben. Wenn Sie länger als Ihr “Break-Even-Alter” leben, wird der Gesamtwert Ihrer Altersvorsorge im vollen Rentenalter den Wert der reduzierten Leistungen im Alter von 62 Jahren überwiegen.

Sie erreichen Ihr Break-Even-Alter in der Regel etwa 12 Jahre nach Ihrem vollen Rentenalter. Zum Beispiel, wenn Ihr volles Rentenalter 66 ist, sollten Sie Ihr Break-Even-Alter bei 78 erreichen. Wenn Sie über dieses Alter hinaus leben, erhalten Sie höhere lebenslange Gesamtleistungen, indem Sie bis zum vollen Rentenalter warten, um mit dem Sammeln zu beginnen. Andernfalls ist das Sammeln von Leistungen im Alter von 62 Jahren möglicherweise besser.

Natürlich kann niemand genau vorhersagen, wie lange sie leben werden. Wenn Sie jedoch Ihre aktuelle Gesundheit, Ernährung, Ihr Trainingsniveau, Ihren Zugang zu hochwertiger medizinischer Versorgung und Ihre Familiengeschichte berücksichtigen, können Sie möglicherweise eine vernünftige Annahme treffen.

Wie viel Einkommen benötigen Sie?

Ein weiteres wichtiges Puzzleteil besteht darin, zu prüfen, wie viel Ruhestandseinkommen Sie benötigen, teilweise basierend auf einer Schätzung Ihrer Ruhestandskosten. Wenn es eine große Lücke zwischen Ihren geplanten Ausgaben und Ihrem erwarteten Einkommen gibt, kann das Warten auf einige Jahre, um in Rente zu gehen und Sozialversicherungsleistungen zu sammeln, Ihre finanziellen Aussichten verbessern.

Wenn Sie weiterarbeiten und bis zu Ihrem vollen Rentenalter warten, um mit dem Sammeln von Leistungen zu beginnen, ist Ihre monatliche Sozialversicherungsleistung höher. Was mehr ist, je länger Sie in der Belegschaft bleiben, desto größer ist die Menge an Geld, das Sie verdienen und zur Verfügung haben, um in Ihre gesamte Altersvorsorge zu setzen. Ein weiteres Plus ist, dass die jährlichen Lebenshaltungskostenerhöhungen der sozialen Sicherheit anhand der Leistungen Ihres ersten Jahres als Basis berechnet werden – je höher die Basis, desto größer ist Ihre jährliche Erhöhung.

Planen Sie, nach dem 62. Lebensjahr zu arbeiten?

Ein weiterer wichtiger Faktor bei Ihrer Entscheidung ist, ob Sie planen, weiter zu arbeiten, nachdem Sie im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln von Sozialversicherungsleistungen begonnen haben. Das liegt daran, dass Einkommen, das Sie vor dem vollen Rentenalter verdienen, Ihre Sozialversicherungsrente reduzieren kann.Insbesondere, wenn Sie unter dem vollen Rentenalter für das ganze Jahr sind, werden $ 1 in Leistungen für jeden $ 2, den Sie über die jährliche Einkommensgrenze ($ 14.640 im Jahr 2012) verdienen, einbehalten.

Beispiel: Sie beginnen mit dem Sammeln von Sozialversicherungsleistungen im Alter von 62 Jahren. Sie arbeiten weiter, und Ihr Job zahlt $30.000 im Jahr 2012. Ihr jährlicher Nutzen würde um 7.680 US-Dollar reduziert (30.000 US-Dollar minus 14.640 US-Dollar geteilt durch 2).

Hinweis: Wenn Ihre monatliche Leistung aufgrund Ihres Einkommens kurzfristig reduziert wird, erhalten Sie später eine höhere monatliche Leistung. Das liegt daran, dass die SSA Ihre Leistung neu berechnet, wenn Sie das volle Rentenalter erreichen, und die Monate auslässt, in denen Ihre Leistung reduziert wurde.

Haben Sie Anspruch auf Gesundheitsleistungen für Rentner?

Selbst wenn Sie im Alter von 62 Jahren mit dem Sammeln von Sozialversicherungsleistungen beginnen, denken Sie daran, dass Sie bis zum Alter von 65 Jahren keinen Anspruch auf Medicare haben. Wenn Sie also nicht über Ihren ehemaligen Arbeitgeber oder den Gesundheitsplan Ihres Ehepartners bei der Arbeit Anspruch auf Leistungen für Rentner haben, möchten Sie wahrscheinlich für eine private Krankenversicherung bezahlen, bis Medicare in Kraft tritt.

Weitere Überlegungen

Zusätzlich zu den hier diskutierten Faktoren können andere finanzielle Überlegungen beeinflussen, ob Sie im Alter von 62 Jahren mit dem Bezug von Sozialversicherungsleistungen beginnen. Ist Ihr Ehepartner bereits im Ruhestand oder plant, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen? Wie wirken sich andere Quellen des Renteneinkommens aus? Haben Sie darüber nachgedacht, wie sich Ihre Einkommenssteuern auswirken werden? Was ist mit persönlichen Überlegungen? Planen Sie zu reisen, sich freiwillig zu engagieren, wieder zur Schule zu gehen, ein eigenes Unternehmen zu gründen, Hobbys nachzugehen oder an einen neuen Ort zu ziehen? Haben Sie Enkelkinder oder ältere Eltern, denen Sie helfen möchten? Die Situation jedes Menschen ist anders.

Weitere Informationen

Die Nuancen der sozialen Sicherheit können komplex sein. Weitere Informationen zu Leistungen der sozialen Sicherheit, Besuchen Sie die SSA-Website unter www.socialsecurity.gov , oder rufen Sie (800) 772-1213 an, um mit einem Vertreter zu sprechen. Sie können auch Ihr örtliches Sozialversicherungsamt anrufen oder besuchen.

Dieses Material wurde von Raymond James für Steven D. Brett, Präsident von Marcum Financial Services LLC, erstellt., und Niederlassungsleiter von Raymond James Financial Services, Inc. Mitglied FINRA/ SIPC.Wenn Sie Fragen zu diesem Artikel haben, wenden Sie sich bitte an Steven D. Brett unter 631-414-4020 oder per E-Mail an [email protected] .
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