Hur man bygger en CD-stege (Infographic)
varje hälsosam portfölj innehåller några kontantinvesteringar. Eftersom kontanter kommer med relativt hög likviditet, och eftersom det i allmänhet anses vara säkert (du är nästan alltid garanterad att få din huvudman tillbaka, plus ränta), är det en viktig del av din investeringsportfölj, vilket ger ett säkerhetsnät och nästan omedelbar tillgång till nödfonder om det behövs. Den höga likviditeten och säkerheten för kontanter kommer dock med ett pris: låg avkastning. Eftersom avkastningen på kontanter är så låg, är det upp till dig att göra det mesta av det. Och ett av sätten du kan göra detta är att ställa in en CD-stege.
Vad är CD-skivor?
ett depositionsbevis (CD) är en finansiell produkt som gör att du kan tjäna en högre avkastning på dina pengar. En CD är en tidsdeposition. Du samtycker till att behålla dina pengar hos ett finansiellt institut under en viss tidsperiod, och den institutionen samtycker till att betala dig en fast avkastning. Din avkastning kommer inte att fluktuera med marknadsförhållandena. Detta är en fördel i ett klimat där räntorna sjunker, eftersom du fortfarande kommer att tjäna en högre avkastning. Nackdelen är att när räntorna stiger, kan du inte dra nytta av dem utan att ådra sig ett straff för tidigt tillbakadragande.
CDs är försäkrade av FDIC (banker) och NCUA (kreditföreningar) för upp till $250,000 vardera, fram till 2014 när gränsen återgår till $100,000 (det är nu permanent). Detta innebär att om banken eller kredit unionen du använder veck, du kommer fortfarande att kunna få dina pengar.
en CD betalar en högre avkastning än ett sparkonto. Generellt gäller att ju längre du är villig att hålla dina pengar i en CD, desto högre avkastning. Du kan investera i en CD för så lite som en månad, och så länge som 10 år. Om du tar ut pengar från din CD innan den mognar måste du betala en straff, så det är viktigt att planera din CD-investering så att du kan få tillgång till dina pengar regelbundet och fortfarande kunna dra nytta av när räntorna stiger. En CD-stege kan hjälpa dig att planera din tillgång till dessa pengar.
CD Laddering
CD laddering är en strategi som låter dig dra nytta av de högre kontanträntorna som erbjuds av CD-skivor, samtidigt som du ser till att du har tillgång till dina pengar regelbundet. Den vanligaste typen av CD-stege är femårsstegen. I det här scenariot öppnar du fem olika CD-skivor. Låt oss säga att du kontrollerar ditt sparkonto, och du har $15,000. Du vill behålla $5,000 för nödsituationer (flytta den till ett högavkastande sparkonto om det inte redan finns), men använd de återstående $10,000 för att få din CD-stege igång. Istället för att låsa hela $10.000 bort, här är vad du kan göra:
- $2,000 på ett års CD på 1.80%
- $2,000 i en tvåårig CD på 2.25%
- $2,000 i en treårig CD på 2.60%
- $2,000 i en fyraårig CD på 2.90%
- $2,000 i en femårig CD på 3.20%
om ett år kommer din första CD att mogna. Vid den tiden kommer du att ha $2,036. Om du inte behöver pengarna investerar du allt i ytterligare fem års CD, i rådande takt (som du hoppas är högre nu). Denna nya femåriga CD kommer att mogna vid år sex av din plan, hålla stegen igång. När din tvååriga CD mognar, du återinvesterar det i en annan femårig CD, som kommer att mogna vid år sju av din plan. Som ett resultat har du varje år en mognande CD. När du fortsätter med din CD-stege börjar dina avkastningar lägga till något lite mer väsentligt, särskilt om räntorna börjar stiga.
den största nackdelen med denna plan är naturligtvis att du bara har tillgång till dina pengar en gång om året utan straff. Du måste planera din ekonomi runt när dessa pengar kommer att finnas tillgängliga. Om du inte behöver pengarna kan du hålla stegen i flera år och skapa en säker plats för en bit av din portfölj. Om du behöver en del av pengarna, du tar vad du behöver och återinvestera resten. Om du upptäcker att du har lite extra pengar kan du lägga till den på din CD varje gång du bestämmer dig för att återinvestera för att hålla din CD-stege aktiv.
om du en större mängd investible tillgångar, kan du dra nytta av jumbo CD-skivor, som ger en högre ränteavkastning. Dessa är CD-skivor som innehåller minst $10.000. Ju mer pengar du lägger på en CD, desto högre avkastning. Du kan även ställa in en CD stege arbetar upp till 10 år CD-skivor med högre priser. Långsiktiga CD-stegar som består av jumbo-CD-skivor kan vara ett bra sätt att sätta kontantdelen av din investeringsportfölj för att fungera för dig på ett riskfritt sätt. Medan du förmodligen inte kommer att göra fenomenala avkastningar, kommer du att kunna bevara ditt kapital.
korttids-CD-Laddering
i vissa fall kanske du inte är intresserad av långsiktig CD-laddering. Istället kanske du vill ha tillgång till dina pengar oftare. Du kan ställa in en CD stege för att sätta dina pengar för att fungera för dig med hjälp av CD-skivor som mognar i tre, sex, nio och 12 månader. När din tre månaders CD mognar kan du ta de pengar du behöver (i någon) och lägga resten i en annan 12 månaders CD. På så sätt har du tillgång till dina pengar var tredje månad. En liten nödfond på ett sparkonto med hög avkastning kan hjälpa dig när du behöver omedelbar likviditet. Ett annat alternativ är att överväga en CD utan straff. Några banker erbjuder dessa typer av CD-skivor, vilket gör att du kan ta ut dina pengar tidigt utan avgifter. Som med alla investeringar, fastän, denna flexibilitet kommer med en varning. Du kommer att tjäna lägre avkastning på en CD utan straff-ibland så mycket som 0,5% eller till och med 1% lägre. Men om åtkomst är vad du vill kan det vara värt att byta ut att inte inkludera några straff-CD-skivor i din CD-stege.
det är viktigt att notera att du måste betala inkomstskatt på räntan du tjänar från dina CD-skivor. Den intjänade räntan redovisas som inkomst på din blankett 1040 varje år, även om du inte tar ut några pengar. Du bör få ett uttalande om dina ränteintäkter från din bank. Rådgör med en skatt professionell för att se till att du korrekt rapporterar din inkomst från din CD laddering strategi.
diversifiera dina CD-stegar
precis som alla andra typer av investeringar är det möjligt att diversifiera dina CD-investeringar. Du kan ha långsiktiga stegar, avsedda att säkra mot fallande räntor, används tillsammans med kortsiktiga stegar som gör att du kan dra nytta av stigande räntor. Att ha en blandning av lång och kort sikt CD laddering kan också hjälpa dig att vackla löptid gånger så att likviditeten är mindre av ett problem.
Bottom Line
även om kontantinvesteringar är lågavkastande, gör deras säkerhet dem avgörande för en väl avrundad portfölj. Du kan förbättra din kontant avkastning med CD-skivor, och du kan kompensera den begränsade likviditeten på CD-skivor samtidigt säkring mot förändringar i räntorna genom att använda en CD laddering strategi.
