kan stängda konton tas bort från din kreditrapport?

även om det är allmänt förstått att din kreditrapport kommer att lista de olika kontona du har, deras saldon och betalningsstatus, kan du bli förvånad över att stängda konton kan dröja kvar på din rapport i flera år. Intressant, konton stängda i gott skick kan stanna på dina kreditrapporter för 10 år, medan negativ information om dina rapporter som sena betalningar kan stanna på dina konton för 7 år. Insamlingskonton kan också stanna på din kreditrapport i 7 år.

den goda nyheten är att det inte finns mycket att oroa sig för när det gäller stängda konton i gott skick. Vidare kan konsumenterna dra nytta av att förstå hur stängda konton verkligen påverkar din poäng, och om det är vettigt att få dem borttagna från sina kreditrapporter alls.

hur stängda konton påverkar din kredit

din FICO-kreditpoäng bestäms av ett brett spektrum av faktorer, inklusive din betalningshistorik (35%), hur mycket skuld du är skyldig (30%), Den genomsnittliga längden på din kredithistoria (15%), ny kredit (10%) och din kreditmix (10%). Kreditbyråer sammanställer denna information på dina kreditrapporter, som de använder för att avgöra var din poäng faller.

de två huvudområdena där stängda konton kan påverka din kreditpoäng är längden på din kredithistoria och de belopp du är skyldig. Så här gör du:

• vissa stängda konton kan öka din kreditutnyttjande. När du stänger ett kreditkortskonto specifikt minskar du mängden öppen kredit som är tillgänglig för dig. Detta kan få din kreditutnyttjandegrad att öka, vilket kan ha en negativ inverkan på din kreditpoäng. Observera dock att avbetalningslån som personliga lån inte påverkar ditt kreditutnyttjande. Av denna anledning skulle ett stängt personligt lånekonto inte påverka din kreditutnyttjandegrad.
• att stänga ett konto kan minska den genomsnittliga längden på din kredithistorik. Längden på din kredithistoria bestäms delvis av medelåldern för alla dina kreditkonton tillsammans. Som ett resultat kan stängning av ett konto (och särskilt ett äldre konto) minska den genomsnittliga längden på din kredithistoria och därmed påverka din kreditpoäng på ett negativt sätt.

Tänk på att det här är två kategorier där din kreditpoäng kan påverkas av ett stängt konto, men det betyder inte att det kommer. Om du stängde ett kreditkortskonto i gott skick för 8 år sedan och det kontot fortfarande är listat på din kreditrapport, är det till exempel osannolikt att det specifika kontot gör mycket av en inverkan alls.

När ska du ta bort ett stängt konto från din kreditrapport?

du kanske undrar, ” Kan jag ta bort stängda konton från min kreditrapport?”

för det mesta är det bara meningsfullt att försöka ta bort ett stängt konto från din kreditrapport om någon negativ information har rapporterats. Detta gäller särskilt om de rapporterade negativa detaljerna är felaktiga.

lyckligtvis har du några alternativ när det gäller att ta bort information från dina kreditrapporter eller åtminstone försöka få information borttagen. Så här tar du bort stängda konton i din kreditrapport.

Steg 1: formellt bestrida felaktigheter

enligt Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) kan du bestrida felaktig information om dina kreditrapporter, och du bör göra det med kreditbyråerna samt det företag som tillhandahöll informationen. Om du har negativ rapportering på ett stängt konto på din Experian kreditrapport, till exempel, skulle du bestrida informationen med Experian och med borgenären som rapporterade den falska informationen, till exempel en kreditkortsutgivare.

du kan bestrida felaktig information online genom att ange ditt namn, din adress och ditt telefonnummer och detaljerna i din tvist. Detaljer du vill lista tillsammans med kontaktinformation inkluderar:

• kontonummer för konton du bestrider
• en skriftlig förklaring av felaktig information och varför det är fel
• en kopia av din kreditrapport med felaktig information markerad
• alla dokument som bevisar att din tvist är giltig, till exempel kvitton på betalning

när du har samlat in den här informationen skickar du den till till kreditbyrån som rapporterar den falska informationen samt det företag som rapporterade det. Därifrån är kreditrapporteringsbyråer juridiskt skyldiga att undersöka ditt krav, vanligtvis inom 30 dagar, och meddela dig om deras svar.

även om ett stängt konto inte kan tas bort från dina kreditrapporter helt om din tvist beviljas, kan kreditbyråerna ta bort felaktigt rapporterad negativ information. Detta kan hjälpa till att förbättra din kreditpoäng även om du fortfarande sitter fast med kontot i din rapport. (Se även: fel på din kreditrapport? Så här bestrider du det)

steg 2: Artigt be om den information som ska tas bort

om du inte nödvändigtvis har någon felaktig information att bestrida, men du fortfarande vill ha en sluten konto tas bort från dina kreditupplysningar, du kan också skriva kreditbyråer en “goodwill brev.”Denna typ av formell begäran kan leda till att ett konto tas bort av goodwill, men det finns inga garantier.

hur som helst kan du fråga och allt de kan säga är ” nej.”Du kan ta reda på hur du kontaktar alla tre kreditbyråer med länkarna nedan:

• Equifax: Equifax.com/personal / kredit-rapport-tjänster
• Experian: Experian.com/help
• Transunion: TransUnion.com/credit-help

steg 3: Vänta tills informationen försvinner på egen hand

kom också ihåg att stängda konton på din rapport så småningom kommer att försvinna på egen hand. Negativ information om dina rapporter tas bort efter 7 år, medan konton som är stängda i gott skick försvinner från din rapport efter 10 år. Om du har försökt bestrida felaktig negativ information utan framgång, eller om din begäran om goodwill gick obesvarad, är det möjligt att du bara måste vänta tills ditt problem korrigerar sig själv.

om du är nyfiken på vilka konton som fortfarande finns på dina rapporter eller om du helt enkelt vill övervaka informationen om dina rapporter över tid, notera att du kan få en gratis kopia av dina kreditrapporter från alla tre kreditbyråer via webbplatsen AnnualCreditReport.com. Där du tidigare bara kunde få en gratis rapport från varje byrå på denna webbplats en gång per år, kan du nu få tillgång till en gratis rapport varje vecka fram till April 2021.

när det gäller din kreditpoäng, svett inte de små sakerna

kom ihåg att kreditbyråer överväger hela din situation när du bestämmer din poäng, och inte bara vilka gamla konton som fortfarande är listade i dina rapporter.

vidare är de viktigaste faktorerna för din FICO-poäng din betalningshistorik och hur mycket skuld du är skyldig. Av den anledningen bör du fokusera de flesta av dina ansträngningar på att se till att dina räkningar betalas i tid och upprätthålla en kreditutnyttjandegrad som ligger i den nedre delen av spektrumet, och helst under 30%. Andra sätt att förbättra din kredit värdering inkluderar avstå från att öppna eller stänga för många konton och har några olika typer av konton på dina rapporter på en viss tid.

bra kredit byggs långsamt under åren, och du får de bästa resultaten om du fokuserar på områden där du kan få betydande inverkan. Gamla konton på din rapport kan vara oviktiga, men hur du behandlar din kredit nu kan påverka din poäng för många år framöver.