Sätt att spara på sjukvårdskostnader

Jeanne Pinder är grundare och VD för ClearHealthCosts. Tidigare arbetade hon för New York Times i 23 år som redaktör, reporter och personalchef. Denna artikel publicerades ursprungligen på ClearHealthCosts.com.

som en del av vårt uppdrag att hjälpa dig att spara pengar genom att slå tillbaka dina sjukvårdskostnader ger vi inte bara prissättningsdata utan också praktisk konsumentrådgivning.

du kan använda sökverktyget högst upp på första sidan på ClearHealthCosts webbplats för att söka priser. Vi har mest information i New York, New Jersey, New Orleans, Philadelphia, Los Angeles, San Francisco, Miami, Tampa-St.Petersburg och Dallas-Fort Worth, Houston, Austin och San Antonio. Här är en översikt som förklarar vad som finns i databasen.

det bästa sättet att hitta information om ditt specifika ämne är att titta på den här sidan eller gå till ClearHealthCosts bloggsida och söka på ett ämne: prova “MR” eller “koloskopi” eller “CT scan” eller “p-piller.”Eller ta en titt på den här sökningen på bloggen för frasen “hon räddade.”

dessa inlägg är baserade på saker vi har lärt oss i vår rapportering. Som alltid bör våra inlägg inte på något sätt tolkas som att erbjuda medicinsk rådgivning. Vi är strikt om prissättning. Vårt uppdrag är att skapa öppenhet på hälsovårdsmarknaden genom att prata om prissättning. Dina beslut om behandling, leverantörer och allt annat hör strikt till dig.

Del 1: Fråga priset i förväg

många människor är enormt förvånad över att veta att sjukvårdspriserna kan variera dramatiskt, med så mycket som en faktor 10 eller mer. Titta bara på våra prislistor, samlade per telefon, för ett prov.

om du är försäkrad, ibland är det inte ett problem, om du vet att du besöker en in-network-leverantör. Men ibland kan även ett nätverksförfarande ha en samlön: till exempel, ett år började min försäkringsplan ta ut samförsäkring av 15 procent av alla laboratorietester som inte anses vara rutinmässiga. De förklarade inte vad som är rutin och vad som inte är, vilket gör en redan förvirrande process ännu mer förvirrande. Du kan också ha medförsäkring på något förfarande, vilket innebär att när du uppfyller din självrisk är du ansvarig för 10 eller 20 procent av priset.

om du besöker en out-of-network-leverantör, eller om du är oförsäkrad eller på en hög självrisk plan, frågar priset i förväg blir mycket viktigare.

de flesta leverantörer har flera olika avgifter för ett förfarande eller objekt. Det finns Chargemaster-eller klistermärkepriset som listas officiellt-ungefär som tillverkarens rekommenderade pris-vilket vanligtvis är det högsta priset. Det är också den som oftast står på räkningen. Och det är den som ofta debiteras personer utan försäkring. Det priset betalas sällan i sin helhet.

sedan finns det återbetalningspriset eller kontraktspriset, som förhandlas fram av försäkringsbolagen — ibland kallad “medlemsränta” eller något liknande. Varje företag har en separat kurs, förhandlad med leverantören på grundval av hur många kunder (oops, patienter) försäkringsgivaren ger, hur många kunder (Oops, patienter) leverantören har, var leverantören är och så vidare. Ett större försäkringsbolag kan förhandla om lägre ersättningsnivåer; en större grupp läkare kan driva på högre priser än en soloutövare genom att peka på marknadskrafterna. Så försäkringsbolagens ersättningsgrad kan vara 80 procent av det fakturerade priset, eller 60 procent eller 40 procent. Det är sällan 100 procent. Faktum är att i en labbprovräkning i mitt hushåll var den fakturerade kursen för ett test $401, men försäkringsbolaget ville ersätta på $24.80. Jag fick den förhandlade kursen, även om jag inte hade uppfyllt min självrisk. Jag betalade, och det tillämpades på min självrisk.

många leverantörer har också en kontant eller självbetalningsränta; om du frågar innan du har ett förfarande eller ett besök vad det kommer att kosta, får du ofta en kurs som är lägre än klistermärkepriset och lägre kanske till och med än försäkringsbolagets förhandlade ränta.

om du inte frågar i förväg kan du mycket väl debiteras klisterpriset.

förfarandet har också ett Medicare-pris, vilket är den takt som regeringen betalar för vård för människor 65 och över, vilket vanligtvis är en bråkdel av klistermärkepriset. Medicare-priset fastställs av USA. regeringen, med hjälp av ett komplicerat system med procedurkoder och en formel som betalar mer i områden som New York och San Francisco, och mindre på platser som Iowa och Louisiana. Lägre fortfarande är vanligtvis Medicaid-kursen, betalad av det gemensamma federala statsprogrammet för de fattiga.

även om du kanske inte känner dig bekväm med att ställa denna fråga kan det vara överraskande avslöjande. Det avslöjar också om din leverantör inte kan berätta hur mycket något kommer att kosta.

många av de leverantörer vi ringde för att sammanställa dessa listor sa också att de har en ränta för svårigheter, för oförsäkrade eller arbetslösa. “Vi är inte hjärtlösa”, sa en. Ganska ofta svårigheter hastigheten var hälften av självbetalningsgraden, eller närmare Medicare eller Medicaid hastighet. Andra sa” vi förhandlar om det “eller” vi behöver bevis på svårigheter.”

fråga alltid först.

här är 10 frågor att ställa för att ta reda på vad saker kostar i förväg.

här är några exempel från bloggen om människor som sparade pengar.

del 2: Även i en nödsituation, fråga priset

om du befinner dig i en medicinsk nödsituation är det svårt att ha sinnesnärvaro att fråga priset i förväg, men vi föreslår att du försöker ändå om det alls är möjligt.

om det är ett diskretionärt förfarande, kanske det inte är så svårt: vad kostar en koloskopi? Vad kostar en MR? Men en nödsituation är mer komplicerad-och ändå borde du fortfarande fråga. Hur mycket ska anestesi för operation kosta? Det kan finnas många svar.

en vän som hade en akut appendektomi för inte så länge sedan på ett sjukhus som deltar i hennes plan, med en kirurg som deltar i hennes plan, blev förvånad efter att få en räkning från en anestesiolog som inte deltog i hennes plan. Hon fakturerades klistermärkepriset, och inte den förhandlade eller nätverkshastigheten.

räkningen var för flera tusen dollar, medan en deltagande anestesiolog skulle ha resulterat i ett mycket mer blygsamt patientutlägg.

jag har hört flera historier om icke-deltagande anestesiologer, och hade en sådan erfarenhet själv tidigare. Jag har tränat mig själv att fråga så ofta som möjligt, men det är inte klart för mig att jag skulle ha haft sinnesnärvaro om jag var medvetslös eller i behov av akut behandling.

lagstiftnings-och regleringsinsatser från stater för att ta itu med dessa avvikelser är inte oerhörda, men problemet kvarstår.

min vän talade till sjukhuset om denna fråga, och de berättade för henne att prata med anestesiologen i fråga.

anestesiologen insisterade på att få betalt hela priset. Försäkringsbolaget var osympatiskt.

så småningom, efter att räkningen lämnades flera gånger till försäkringsbolaget, betalade företaget.

rättigheter och skyldigheter för leverantören, kunden, patienten — eller, som vi vill kalla dem, människor — och anläggningen där händelsen ägde rum är skumma och ofta beslutas från fall till fall. Reglerna varierar beroende på stat.

sjukhus och andra inrättningars praxis att använda icke-deltagande akutläkare, anestesiologer, radiologer och andra patologer växer, och det är inte alltid lätt att ta reda på vem som deltar och vem som inte är det. det ger känslan av mysterium i systemet. Din del är att fortsätta fråga.

om du inte eller inte kan fråga innan, och hitta dig själv faktureras för en rejäl summa efter, är det dags att förhandla över dina medicinska räkningar.

vissa tycker att du inte borde fråga priset i förväg.

min vän S., som har spenderat mycket tid i vårdbranschen, säger att hon är försiktig med tanken att folk borde fråga i förväg.

priset leverantören citerar är ett klistermärke pris, säger hon, och det kan inte ha någon relation till vad betalningen är.

till exempel, för ett förfarande prissatt till $100, kan försäkringsbolag a betala $50 till leverantör X. enligt branschens logik, om du är försäkrad av företag A, även om du inte har uppfyllt din självrisk, är priset till dig $50.

S. tror att om folk frågar priset och Citeras $100, kanske de inte väljer att ha proceduren — eftersom de inte vet att priset till dem är $50.

jag ser hennes punkt, men jag tycker fortfarande att du borde fråga. Och enligt vår erfarenhet, att be om kontantpriset kan ofta inte få klistermärkepriset utan ett faktiskt kontantpris.

del 3: Vill du verkligen fatta medicinska beslut baserat enbart på pris?

om du köper en tomat eller en bil baseras dina köpbeslut inte bara på pris utan också på kvalitet. Rolls Royce eller Honda? Bentley eller Kia? Detsamma gäller förmodligen med medicinsk behandling.

självklart är det komplicerat, men av det faktum att du kanske inte mår bra när du fattar ett beslut om medicinsk behandling. Du kan mycket väl vara orolig. Du kanske känner att att fråga priset på något förändrar hur din leverantör ser på dig, och inte till det bättre. Du hoppas på det bästa resultatet, det mest tillförlitliga testet, minst smärta och så vidare.

vi vill inte komma med förslag om dina medicinska beslut. Det är bara för dig.

vi anser personligen inte att medicinska beslut endast bör baseras på pris. Men vi tror att det nuvarande systemet – när kunden inte har någon aning om vad en tjänst eller ett förfarande eller en artikel kommer att kosta-borde vara mer transparent.

det finns också den kontraintuitiva uppfattningen att price själv har makt, som bland annat förespråkas av Dan Ariely, författaren till ” förutsägbart irrationell: de dolda krafterna som formar våra beslut.”Hans uppfattning är att när människor betalar mer för något tycker de att det är bättre och förklarar varför en 50-cent aspirin fungerar bättre än en 1-cent aspirin. Han skriver: “Bayer aspirin och Rolex-klockan verkar värdefulla på grund av hur mycket de kostar, inte för att de är bättre i praktiska termer än ett generiskt aspirin eller en Timex.”Det är inte klart om en $ 50,000 aspirin skulle fungera bättre, men han hävdar att priset fungerar på komplicerade sätt på våra beslutsprocesser.

bortsett från det verkar det tydligt att det system vi har nu inte uppmuntrar besparingar eller eftertänksamhet. Ur patientens perspektiv är du i huvudsak skyldig att söka behandling med liten kunskap om kostnader (eller avgifter eller priser). När du har fått den vård du har fått är det ofta bara månader senare att du får en förklaring av förmåner som förklarar exakt ingenting. Och du betalar (om du är oförsäkrad eller på en hög avdragsgill plan) eller argumenterar, eller-i vissa fall betalar du inte.

vår tjänst här består av att hitta och avslöja så mycket prisinformation som möjligt, så att du kan faktor pris i ditt beslutsfattande om du vill.

Del 4: Är inte medicinska priser reglerade?

Sjukhuspriser och andra medicinska kostnader regleras av regeringen, eller hur? Så det finns inte riktigt en stor variation.

inte sant. Priserna för gemensamma förfaranden kan variera med tusentals dollar.

priserna sjukhus tar ut baseras på många saker: deras uppskattning av deras kostnader, deras status (undervisningssjukhus, vinstdrivande), geografi (Iowa är billigare än New York).

priser varierar vilt. Och återbetalningsgraden varierar också vildt: Medan Medicare och Medicaid priser är verkligen regeringen fråga, privata priser är helt annorlunda.

“privata försäkringsbolag betalar sjukhus huvudsakligen på grundval av per-diems eller avgift för service scheman”, skriver Princeton-ekonomen Uwe Reinhardt. “I genomsnitt överstiger dessa betalningar sjukhusets kostnader för att tillhandahålla de underliggande tjänsterna. De vinster som är inbyggda i dessa betalningar täcker förlusterna sjukhusbok på att betjäna Medicare och Medicaid patienter, som faktureras höga priser men ofta inte betalar sina räkningar i sin helhet. Privata försäkringsbolag matar också nettovinsten som de flesta vinstdrivande och icke-vinstdrivande sjukhus bokar.

” de per-diems eller myriad avgifter som privata försäkringsbolag betalar sjukhus förhandlas årligen mellan varje sjukhus och varje försäkringsbolag. Ett givet sjukhus kan således förhandla en efter en med flera dussin eller till och med flera hundra försäkringsgivare.”

många ekonomer tror att ett av problemen med vårt hälsovårdssystem är att personer som är försäkrade inte vet vad saker kostar och är isolerade från kostnaderna, så att de inte arbetar för att pressa ner priserna.

andra ekonomer kommer att påpeka att Sjukhus, Läkare, läkemedelstillverkare och så vidare inte har något incitament att sänka priserna de tar ut om mängden pengar de får för ett förfarande, läkemedel eller liknande beror på vad försäkringsbolaget säger att det borde få, snarare än vad det kostar — och att på en ogenomskinlig marknad har konsumenten (patienten) ingen möjlighet att veta vad det förfarandet eller läkemedlet faktiskt kan kosta, eftersom informationen är dold.

hur som helst, som patient (konsument) borde du veta: det finns en stor variation i priser, till och med block för att blockera. Var uppmärksam på avgifterna.

Del 5: stigande självrisker och andra utlägg

en enorm trend som förändrar marknaden är ökningen av högavdragsgilla försäkringsplaner som ofta kombineras med ett Hälsosparkonto (HSA) eller ett Hälsoersättningsarrangemang (HRA). De högavdragsgilla planerna har vanligtvis lägre premier, men kan innebära att den försäkrade är ansvarig för den första $5,000, $10,000 eller vilken summa pengar som beskrivs som avdragsgill.

dessa förfinansierade utgiftskonton är huvudskillnaden från den nu gemensamma PPO-planen, där patientkonsumenten som använder en nätleverantör betalar en fast sambetalning-säg $20-och resten av kostnaden täcks av försäkringsgivaren.

det är den snabbast växande delen av försäkringsmarknaden: miljontals människor är inskrivna i högavdragsgilla planer med hälsosparkonton.

tanken med sådana planer är att göra patientkonsumenten mer ansvarig för hälsokostnaderna. Detta, supportrar säger, kommer att driva ner premier och eliminera onödiga vård, vilket gör människor direkt ansvariga för, och medvetna om, deras hälso-och sjukvård utgifter. Supporters av sådana planer använder frasen” konsumentdriven hälsovård”, vilket naturligtvis skulle vara svårt att motsätta sig, eller hur?

det finns gott om bevis för att högavdragsgilla planer gör att människor undviker nödvändig vård, och att eftersom hälsovårdspriserna är svåra att hitta, kommer konsumenten inte att ha verktygen för att fatta bra beslut.

det är också sant att människor tenderar att inte avvisa läkares rekommendationer, så om läkare rekommenderar något kommer patienterna sannolikt att säga ja, oavsett om det verkligen behövs eller inte. Och om en läkare rekommenderar en leverantör för, säg en MR, kan patienten inte vara angelägen om att shoppa för en annan leverantör.

i många fall kommer det årliga utlägget att vara mindre under en sådan plan: sättet att beräkna det är att lägga till den lägre premien och dina årliga utgifter från föregående år, gissa vad du tror att nästa års utgifter kommer att bli, analysera vad planen täcker, vem som är i nätverket, hypotesera om det oväntade, håll sedan händerna över en hög med papper och gissa. Här är en New York Times bit av den fantastiska Walecia Konrad om sådana planer.

Läs mer om att spara pengar på hälso-och sjukvård på ClearHealthCosts.com.