Social trygghet: vad ska du göra vid 62 års ålder?

är 62 ditt turnummer? Om du är berättigad är det den tidigaste åldern Du kan börja få socialförsäkringsförmåner. Om du bestämmer dig för att börja samla förmåner före din fulla pensionsålder, kommer du att vara i gott sällskap. Enligt Social Security Administration (ssa) väljer cirka 74% av amerikanerna att få sina sociala förmåner tidigt. (Källa: Ssa Annual Statistical Supplement, 2011)

även om insamling av förtidspensionsförmåner är meningsfullt för vissa människor, finns det en stor nackdel att överväga: om du börjar samla förmåner tidigt kommer din månatliga pensionsförmån att minskas permanent. Så innan du lägger ner verktygen i din handel och hämtar din första socialförsäkringskontroll, finns det några faktorer som du måste väga innan du bestämmer dig för att börja samla in förmåner tidigt.

vad blir din pensionsförmån?

det exakta beloppet för din socialförsäkringspension är baserat på antalet år du har arbetat och det belopp du har tjänat. Din förmån beräknas med en formel som tar hänsyn till dina 35 högsta inkomstår. Om du tjänat lite eller ingenting i flera av dessa år (om du lämnade arbetskraften för att bilda familj, till exempel), kan det vara till din fördel att arbeta så länge som möjligt, eftersom du har möjlighet att ersätta ett år med lägre inkomster med en högre, vilket kan resultera i en högre pensionsförmån.

om du börjar samla pensionsförmåner vid 62 års ålder kommer varje månatlig förmånskontroll att vara 20% till 30% mindre än vid full pensionsålder. Den exakta mängden minskning beror på det år du föddes. (Omvänt kan du få en högre utbetalning genom att försena pensionen förbi din fulla pensionsålder–regeringen ökar din utbetalning varje månad som du försenar pensionen, upp till 70 års ålder.)

men även om din månatliga förmån kommer att vara 25% till 30% mindre om du börjar samla pensionsförmåner vid 62 års ålder, kan du få samma eller mer totala livstidsförmåner som du skulle ha haft du väntade tills full pensionsålder för att börja samla förmåner. Det beror på att även om du får mindre pengar per månad kan du få fler förmånskontroller.

följande diagram visar hur mycket en beräknad $1,000 månadsförmån vid full pensionsålder skulle vara värt om du började ta en reducerad förmån vid 62 års ålder.

källa: Social Security Administration

om du vill uppskatta hur mycket sociala förmåner du kommer att vara berättigad att få i framtiden enligt gällande lag (baserat på din inkomstpost) kan du använda SSA: s Pensionsberäkare. Den finns på SSA: s webbplats på www.socialsecurity.gov.du kan också registrera dig för att se ditt online-socialförsäkringsutlåtande på SSA: s webbplats. Ditt uttalande innehåller en detaljerad redogörelse för dina inkomster, samt uppskattningar av Pension, överlevandes, och handikappförmåner, och annan information om Social trygghet.

har du tänkt på din livslängd?

är det bättre att ta reducerade fördelar vid 62 års ålder eller full nytta senare? Svaret beror delvis på hur länge du lever. Om du bor längre än din “break-even ålder”, kommer det totala värdet av dina pensionsförmåner som tas vid full pensionsålder att börja uppväga värdet av reducerade förmåner som tas vid 62 års ålder.

du kommer i allmänhet att nå din break-even ålder om 12 år från din fulla pensionsålder. Till exempel, om din fulla pensionsålder är 66, bör du nå din break-even ålder vid 78. Om du bor förbi denna ålder kommer du att få högre totala livstidsförmåner genom att vänta till full pensionsålder för att börja samla in.annars kan det vara bättre att samla in förmåner vid 62 års ålder.

naturligtvis kan ingen förutsäga exakt hur länge de kommer att leva. Men genom att ta hänsyn till din nuvarande hälsa, kost, träningsnivå, tillgång till kvalitetsvård och familjehälsohistoria kan du kanske göra ett rimligt antagande.

hur mycket inkomst behöver du?

en annan viktig pusselbit är att titta på hur mycket pensionsinkomst du behöver, delvis baserat på en uppskattning av dina pensionskostnader. Om det finns ett stort gap mellan dina beräknade utgifter och din förväntade inkomst kan du vänta några år på att gå i pension och börja samla in sociala förmåner förbättra dina ekonomiska utsikter.

om du fortsätter att arbeta och vänta tills din fulla pensionsålder för att börja samla in förmåner, blir din månatliga socialförsäkringsförmån större. Vad mer, ju längre du stannar i arbetskraften, desto större summa pengar du kommer att tjäna och har tillgängliga för att sätta in din totala pensionssparande. Ett annat plus är att Socialförsäkringens årliga levnadskostnader ökar beräknas med hjälp av ditt första års förmåner som bas–ju högre bas, desto större är din årliga ökning.

planerar du att arbeta efter 62 års ålder?

en annan viktig faktor i ditt beslut är om du planerar att fortsätta arbeta efter att du börjar samla in sociala förmåner vid 62 års ålder. Det beror på att inkomst du tjänar före full pensionsålder kan minska din socialförsäkringspension.Specifikt, om du är under full pensionsålder för hela året, kommer $1 i förmåner att hållas kvar för varje $2 du tjänar över den årliga inkomstgränsen ($14,640 i 2012).

exempel: Du börjar samla in sociala förmåner vid 62 års ålder. Du fortsätter att arbeta, och ditt jobb betalar $30,000 i 2012. Din årliga förmån skulle minskas med $ 7,680 ($30,000 minus $14,640, dividerat med 2).

Obs: Om din månatliga förmån minskas på kort sikt på grund av dina inkomster, får du en högre månatlig förmån senare. Det beror på att SSA beräknar din förmån när du når full pensionsålder och utelämnar de månader då din förmån minskades.

är du berättigad till pensionärers hälsofördelar?

även om du börjar samla socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder, kom ihåg att du fortfarande inte kommer att vara berättigad till Medicare förrän du fyller 65 år. Så om du inte är berättigad till pensionärshälsoförmåner genom din tidigare arbetsgivare eller din makas hälsoplan på jobbet, kommer du förmodligen att betala för en privat hälsopolitik tills Medicare sparkar in.

andra överväganden

förutom de faktorer som diskuteras här kan andra ekonomiska överväganden påverka om du börjar samla socialförsäkringsförmåner vid 62 års ålder. Är din make redan pensionerad eller planerar att gå i pension tidigt också? Hur påverkar andra källor till pensionsinkomst? Har du funderat på hur dina inkomstskatter kommer att påverkas? Vad sägs om personliga överväganden? Planerar du att resa, volontärarbete, gå tillbaka till skolan, starta eget företag, driva hobbyer eller flytta till en ny plats? Har du barnbarn eller äldre föräldrar som du vill hjälpa till att ta hand om? Varje persons situation är annorlunda.

för mer information

nyanserna i Social trygghet kan vara komplexa. För mer information om sociala förmåner, besök SSA: s webbplats på www.socialsecurity.gov, eller ring (800) 772-1213 för att prata med en representant. Du kan också ringa eller besöka ditt lokala socialförsäkringsbyrå.

detta material framställdes av Raymond James för användning av Steven D. Brett, VD för Marcum Financial Services LLC. och filialchef för Raymond James Financial Services, Inc. Medlem FINRA / SIPC.Om du har några frågor som rör denna artikel, kontakta Steven D. Brett på 631-414-4020 eller via e-post på [email protected].
denna information, utvecklad av en oberoende tredje part, har erhållits från källor som anses vara tillförlitliga, men Marcum Financial Services LLC., ett oberoende företag, och Raymond James Financial Services, Inc. garanterar inte att ovanstående material är korrekt eller fullständigt. Denna information är inte en fullständig sammanfattning eller redogörelse för alla tillgängliga uppgifter som är nödvändiga för att fatta ett investeringsbeslut och utgör inte en rekommendation. Informationen i denna rapport utger sig inte för att vara en fullständig beskrivning av de värdepapper, marknader eller utveckling som avses i detta material. Denna information är inte avsedd som en uppmaning eller ett erbjudande att köpa eller sälja någon säkerhet som avses häri. Investeringar som nämns kanske inte är lämpliga för alla investerare. Materialet är allmänt i naturen. Tidigare resultat kan inte vara ett tecken på framtida resultat. Marcum Financial Services LLC., ett oberoende företag, och Raymond James Financial Services, Inc. ger inte råd om skatte -, juridiska eller hypotekslån. Dessa frågor bör diskuteras med lämplig professionell.
värdepapper som erbjuds genom Raymond James Financial Services, Inc., medlem FINRA / SIPC, en oberoende mäklare / återförsäljare, och är inte försäkrade av FDIC, NCUA eller någon annan myndighet, är inte insättningar eller skyldigheter för finansinstitutet, garanteras inte av finansinstitutet och är föremål för risker, inklusive eventuell förlust av huvudman.