Warum ein größerer 529-Plan nicht unbedingt besser ist
Es könnte verlockend sein zu denken, dass größer besser ist, wenn es darum geht, für die zukünftigen Bildungskosten eines Kindes zu sparen, aber der Geldexperte Clark Howard hat eine Warnung für Sie!
Es stellt sich heraus, dass der größte 529-Sparplan des Landes nach Vermögenswerten häufig von Investmentbrokern mit hohen Provisionen an das Finanzprodukt verkauft wird.
Wie Sie einen State 529-Plan kaufen, ist also oft genauso wichtig wie der Plan, den Sie tatsächlich auswählen.
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529 Pläne mit mehr Vermögen sind nicht immer besser
Wenn Sie nicht vertraut sind, ist ein 529-Plan ein steuerfreier Sparplan, der eine der besten Möglichkeiten ist, für die Bildung Ihres Kindes zu sparen. Und dank Änderungen in der Abgabenordnung kann das Geld in a 529 jetzt verwendet werden, um den Unterricht an Privatschulen für den Kindergarten bis zur zwölften Klasse sowie für das College zu bezahlen.
Mit einem 529-Plan wächst das Geld steuerfrei und wird steuerfrei für anrechenbare Ausgaben wie Studiengebühren, Bücher und andere mit der Bildung verbundene Gebühren ausgegeben.
Warum ist die Plangröße wichtig?
Ein neuer Bericht, der im Philadelphia Inquirer veröffentlicht wurde, stellt fest, dass Virginia den größten 529-Plan des Landes hat. Bei der letzten Überprüfung hat die Virginia Invest529 fast $ 65 Milliarden in investierbare Vermögenswerte.
Zum Vergleich: Der zweitgrößte Plan des Landes – der New Yorker College Savings Program Direct Plan — ist weniger als halb so groß und verwaltet laut CNBC nur 24 Milliarden US—Dollar.
Eine wichtige Sache, die Sie über 529-Pläne wissen sollten, ist, dass Sie nicht in den Plan Ihres eigenen Staates investieren müssen, obwohl Sie als In-State Resident Participant bestimmte staatliche Steuervorteile erhalten können.
Alles in allem könnte die enorme Größe von Virginias Plan Sie denken lassen, dass das “intelligente Geld” dahin geht — Virginia muss so viele Vermögenswerte verwalten, weil es das beste Angebot im Land bietet.
Aber das ist nicht unbedingt wahr, wie der Philadelphia Inquirer betont:
“Virginia, mit dem größten 529-Plan, ist auch einer der wenigen Staaten, deren Pläne von Investment-Brokerage-Büros weit verbreitet sind. Die Tatsache, dass diese Pläne zig Milliarden mehr angezogen haben als andere Pläne, weil mehr Leute da draußen sind, die sie verkaufen und Provisionen sammeln, scheint das Motto des alten Brokers zu bestätigen: ‘Finanzprodukte werden nicht gekauft, sie werden verkauft.””
Warum Sie nur direkt verkaufte 529-Produkte kaufen möchten
Die 529-Branche ist wie die größere Investmentbranche. Es ist möglich, zum Nulltarif auf der einen Seite zu investieren oder viel Geld zu zahlen, um auf der anderen Seite zu investieren. Sie haben die Wahl.
Ebenso wie der Investmentbereich in den letzten Jahren enorme Preissenkungen erfahren hat, hat dies auch die 529-Branche getan. Das ist laut Clark Howard vor allem zwei Faktoren zu verdanken.
” Was die Kostensenkung in der gesamten Branche angeht, haben die direkt verkauften Pläne aus zwei Gründen insgesamt niedrigere Kosten als in der Vergangenheit “, schreibt der Geldexperte in seinem 529 Plan Guide.
“Da die Pläne so viel größer geworden sind, sind die Kosten für die Betreuung jedes zukünftigen College-Studenten gesunken. Darüber hinaus war der starke Wettbewerb zwischen direkt verkauften provisionsfreien Plänen intensiv.”
Vanguard verfügt über eine interaktive Karte, mit der Sie den Plan eines Staates mit seinem Standardplan vergleichen können, dem von Nevada gesponserten Vanguard 529-Plan (der Clark’s Dean’s List übrigens gekürzt hat):
Wenn Sie den beliebtesten Plan des Landes — Virginias — mit Nevadas vergleichen, zeigen die Zahlen, warum Sie im letzteren Plan ein besseres Angebot erhalten.
Wie Sie sehen können, zahlen Sie 15 Basispunkte (0,15%) für den Vanguard 529 Plan (Nevada) für “altersbasierte” Optionen. Der “altersbasierte” Teil bedeutet einfach, dass der Plan Ihre Mischung aus Aktien und Anleihen automatisch an das Alter Ihres Kindes anpasst. Sie zahlen jedoch 20 bis 69 Basispunkte (0,20% -0,69%) für den Virginia Invest529-Plan.
Natürlich hat der Virginia-Plan einen niedrigeren Einstiegspunkt von nur 25 US-Dollar, um ein Konto zu eröffnen, verglichen mit 3.000 US-Dollar in Nevada. In der Tat kann es die Waage zugunsten von Virginia kippen, wenn Sie mit einer kleinen Menge Geld beginnen möchten.
Welche Staaten bieten die besten 529 Pläne?
Die gute Nachricht ist, dass Sie nicht selbst einen 529-Plan auswählen müssen!
Jedes Jahr durchläuft Clark Howard alle 529 Pläne im ganzen Land. Sein Ziel ist es, seine Favoriten zu identifizieren – in der Regel diejenigen, die die niedrigsten Gebühren haben.
Zu den Plänen, die in diesem Jahr die höchste Auszeichnung erhalten — eine Auszeichnung, die er die “Dean’s List” der Pläne nennt – gehören die folgenden:
- Fidelity Arizona College Sparplan
- Der ScholarShare College Sparplan (Kalifornien)
- Delaware College Investitionsplan
- Heller Start (Illinois)
- Massachusetts
- U.Fonds College Investing Plan
- Michigan Education Savings Program
- Vanguard 529 College-Sparplan (Nevada)
- Der EINZIGARTIGE College-Investitionsplan (New Hampshire)
- Der Bildungsplanindex (New Mexico)
- New Yorks College-Sparprogramm
- Ohio College Advantage 529 Sparplan
- my529 (Utah)
Sie können Clarks vollständige Liste der bevorzugten Low-Cost-529-Pläne hier sehen.
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