Wie und warum Sie Ihre Hypothek refinanzieren: Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung

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Haben Sie sich entschieden, dass die Marktbedingungen für die Refinanzierung Ihrer Hypothek geeignet sind?

Wenn Sie zum ersten Mal nach einem Darlehen nach dem Kauf suchen, scheint dies eine überwältigende Aufgabe zu sein. Schließlich unterscheidet sich der Prozess vom Kauf eines Eigenheims, und es gibt keinen Immobilienmakler oder Hausverkäufer, der Sie auf der Zeitachse unter Druck setzt. Dieser ist alles auf dich.

Aber ärgern Sie sich nicht. Team Clark ist hier, um Ihnen auf dem Weg zu helfen. Wir haben einen ständig wachsenden Katalog von Hypothekeninhalten, die Ihnen helfen können, die richtigen Entscheidungen zu treffen. In diesem Artikel werden wir versuchen, die komplizierte Aufgabe der Refinanzierung Ihrer Hypothek in einfache, verdauliche Schritte zu unterteilen.

Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Refinanzierung Ihrer Hypothek

  • Schritt 0: Bevor Sie beginnen
  • Schritt 1: Machen Sie eine Liste der Kreditgeber zu kontaktieren
  • Schritt 2: Erhalten Sie Angebote
  • Schritt 3: Crunch die Zahlen
  • Schritt 4: Wählen Sie einen Kreditgeber -in der Rate
  • Schritt 5: Sammeln Sie die Dokumente
  • Schritt 6: Schließen Sie Ihr Darlehen

Bevor Sie beginnen

Bevor Sie mit Ihrer Refinanzierung beginnen, sollten Sie Ihre aktuelle Hypothek, Ihren persönlichen Finanzstatus und Ihre Marktbedingungen berechnen, um sicherzustellen, dass eine Refinanzierung gerechtfertigt ist.

Einige Fragen, die Sie zuerst berücksichtigen sollten

  • Wie hoch ist Ihr aktueller Hypothekenzinssatz? Wenn Sie eine Hypothek aufgenommen haben, als die Zinsen deutlich höher waren als jetzt, können Sie möglicherweise durch Refinanzierung Tausende von Dollar an Zinsen über die Laufzeit der Hypothek sparen.
  • Was ist Ihre verbleibende Hypothek Laufzeit? Sind Sie mit dieser Hypothek an einen festen Zinssatz gebunden? Oder sind Sie in einer Adjustable-Rate Mortgage (ARM), die eine Fluktuation in der Rate in den kommenden Jahren sehen könnte? Wenn Sie die Unsicherheit eines Darlehens beseitigen möchten, das sich aufgrund von Dingen ändern kann, die weitgehend außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, ist eine Refinanzierung zu einem festen Zinssatz wahrscheinlich eine gute Option.
  • Wie hoch ist Ihr verbleibender Hypothekensaldo? Wenn Sie sich der Ziellinie Ihrer Hypothek nähern und der Restbetrag relativ gering ist, möchten Sie den Betrag, den Sie schulden, möglicherweise nicht erhöhen, indem Sie die Abschlusskosten übernehmen, die mit der Refinanzierung eines Darlehens verbunden sind.
  • Wie viele Jahre sind auf Ihrer aktuellen Hypothek links? Wenn Sie früher als ursprünglich geplant schuldenfrei sein möchten, könnte die Refinanzierung Ihrer Hypothek ein großartiges Werkzeug dafür sein. Wenn Sie beispielsweise von einem 30-Jahres-Darlehen zu einem 15-Jahres-Darlehen wechseln, können Sie Ihre Hypothek schneller abbezahlen und sparen dabei wahrscheinlich Tausende von Zinskosten. Aber seien Sie vorsichtig: Selbst bei einem niedrigeren Zinssatz wird dies wahrscheinlich Ihre monatliche Zahlung erhöhen.
  • Wie lange planen Sie in Ihrem derzeitigen Zuhause zu bleiben? Wenn Sie wissen, dass Ihre Familie wahrscheinlich versuchen wird, in den nächsten Jahren in ein neues Zuhause zu “upgraden” oder einen neuen Job in einer anderen Stadt anzunehmen, sollten Sie in Betracht ziehen, die Refinanzierung zurückzuhalten.

Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Dies ist ein kleiner, aber wichtiger Schritt in Ihrer Vorbereitung auf eine mögliche Refinanzierung.

Beverly Harzog, Analystin für Konsumentenfinanzierung und Kreditkartenexpertin für US News & World Report, sagt:

” Die niedrigsten Zinssätze werden an Personen vergeben, die mindestens einen FICO-Score von 760 haben. Sie können Tausende von Dollar über die Lebensdauer Ihrer Hypothek sparen, wenn Sie ausgezeichnete Kredit haben.”

Wenn Ihr Kredit-Score unter 760 liegt und Sie Zeit haben, ihn zu verbessern, sollten Sie warten, bis Sie diesen Schwellenwert erreichen, bevor Sie Ihr neues Darlehen beantragen. Das Warten kann sich lohnen.

Bestimmen Sie, warum Sie refinanzieren möchten

“Refinanzierung” ist ein Schlagwort, das bei niedrigen Zinssätzen beliebt ist, aber haben Sie tatsächlich einen triftigen Grund dafür?

Hier sind einige beliebte Gründe, warum Hausbesitzer sich für eine Hypothekenrefinanzierung entscheiden:

  • Senkung eines Zinssatzes: Wenn Sie sich jemals den Tilgungsplan für Ihr bestehendes Darlehen angesehen haben, sind Sie sich wahrscheinlich der Tausenden und Abertausenden von Dollar bewusst, die Sie voraussichtlich über die Laufzeit des Darlehens an Zinsen zahlen werden. Die Senkung Ihres Zinssatzes ist eine Möglichkeit, diesen Betrag erheblich zu reduzieren.
  • Reduzierung einer monatlichen Zahlung: Dies kann mit der Senkung Ihres Zinssatzes zusammenhängen, da weniger Zinsen mit weniger Zahlungen einhergehen. Allerdings sollten Sie vorsichtig sein, wenn eine niedrigere Zahlung der Frühindikator zu machen. Oft ist dies einfach ein Produkt der Verlängerung Ihres Darlehens, was Sie langfristig mehr Geld an Zinskosten kosten könnte.
  • Ein Darlehen schneller auszahlen: Ein niedrigerer Zinssatz könnte Ihnen helfen, Ihr Darlehen schneller abzuzahlen. Und es könnte Ihnen Tausende von Zinsen in den Prozess sparen. Clark empfiehlt immer eine Refinanzierung mit dem Ziel, das Auszahlungsdatum vorwärts und nicht rückwärts zu verschieben.
  • Locking in einen festen Zinssatz: Einige Leute können auf einer nicht-konventionellen Hypothek zahlen, wie eine variabel verzinsliche Hypothek (ARM). Wenn Sie die Unsicherheit eines Darlehens beseitigen möchten, das aufgrund von Dingen schwanken kann, die weitgehend außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, ist eine Refinanzierung zu einem festen Zinssatz wahrscheinlich eine gute Option.
  • Beseitigung der Hypothekenversicherung: Möglicherweise haben Sie eine Hypothek aufgenommen, für die eine monatliche Zahlung für eine private Hypothekenversicherung (PMI) erforderlich ist. Wenn Sie genügend Eigenkapital in Ihrem Haus haben, können Sie diese Kosten möglicherweise durch Refinanzierung eliminieren.
  • Zugriff auf Eigenkapital im Eigenheim: Wenn Sie den geschätzten Wert Ihres Eigenheims schätzen gesehen haben, können Sie möglicherweise eine neue Hypothek erhalten, mit der Sie auf einen Teil dieses Eigenkapitals zugreifen können. Das nennt man eine Cash-out-Refinanzierung. Sie werden für diesen Zugang durch einen größeren Hypothekensaldo bezahlen, also seien Sie vorsichtig.

Sobald Sie Ihr “Warum” bei der Refinanzierung festgelegt haben, finden Sie hier die Schritte zur Suche nach einer neuen Hypothek.

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Schritt 1: Machen Sie eine Liste der Kreditgeber zu kontaktieren

So wie Sie wahrscheinlich nicht das erste Auto kaufen würden, das Sie auf dem Grundstück sehen, sollten Sie auch nicht auf das erste Wohnungsbaudarlehensangebot springen, das Sie im Internet sehen.

Die Refinanzierung Ihres Hauses ist eine große langfristige finanzielle Entscheidung. Wenn Sie sich die Zeit nehmen, einige Hausaufgaben zu machen, können Sie Tausende von Dollar sparen.

Geldexperte Clark Howard sagt, dass Sie große Banken vermeiden sollten, wenn Sie nach Angeboten für eine neue Hypothek suchen. In der Regel bieten sie nicht die besten Preise, sie haben langsamere Durchlaufzeiten bei Refinanzierungen und sie sind berüchtigt dafür, dass sie versuchen, leichtfertige Gebühren zu erheben. Clark glaubt, dass Sie besser dran sind, wenn Sie diese potenziellen Kopfschmerzen vermeiden.

Stattdessen möchte Clark, dass Sie sich bei einem Hypothekenmakler und Ihren örtlichen Kreditgenossenschaften erkundigen, um mehrere Angebote zu erhalten.

” Sie werden mindestens vier Möglichkeiten haben wollen “, sagt Clark. “Wenn Sie mit ihnen zufrieden sind, gehen Sie zu dem Ort, an dem Sie Ihren ursprünglichen Kredit aufgenommen haben. Gehen Sie dann zu dem Ort, an dem Sie normalerweise Ihr Bankgeschäft tätigen, zu einem Hypothekenmakler und dann zu einer Kreditgenossenschaft.

“Und wirklich, Sie können viel weiter gehen als diese vier, wenn Sie möchten. Denn nachdem Sie diese haben, können Sie zu Online-Kreditgebern gehen. Sie können auf Ihrem Telefon einkaufen, Sie können auf Ihrem Laptop einkaufen und Sie sehen sich Orte wie Rocket Internet an.”

Schritt 2: Holen Sie sich Angebote

Sobald Sie Ihre Liste potenzieller Kreditgeber eingegrenzt haben, ist es Zeit zu sehen, was jeder zu bieten hat.

Fragen zu stellen, während ein Angebot

  • Was ist der Zinssatz? Sie werden Zinssätze auf allen Websites, TV-Spots und Werbetafeln sehen, aber viele davon sind “Best-Case-Szenarien” in zeitlich begrenzten Werbeaktionen. Stellen Sie sicher, dass jeder Kreditgeber Ihnen ein einfaches Angebot gibt, das den Zinssatz, für den Sie sich qualifizieren, klar definiert und wie lange Ihnen dieses Zinsangebot zur Verfügung steht.
  • Sind Punkte erforderlich, um diese Rate zu erhalten? Manchmal Prepaid- oder Hypothekenpunkte genannt, sind diese “Punkte” im Wesentlichen eine Vorauszahlung auf Hypothekenzinsen im Austausch für einen niedrigeren Zinssatz. Dies stellt sicher, dass die Bank früher mit dem Darlehen Geld verdient, und das ist nicht unbedingt eine gute Sache für den Kreditnehmer. Clark sagt, dass die einzigen Leute, die in Betracht ziehen sollten, Punkte für ein Darlehen zu zahlen, diejenigen sind, die sicher sind, dass sie sehr lange zu Hause sein werden.
  • Wie hoch werden die Abschlusskosten sein? Es sei denn, Sie erhalten ein No-Cost-Darlehen, werden Sie einige Kosten für die Bearbeitung Ihres Darlehens entstehen.
  • Gibt es irgendwelche “Junk-Gebühren”? Dies sind unnötige oder leichtfertige Gebühren, die auf die endgültigen Kosten Ihres Darlehens angeheftet werden können. Clark hasst diese, da sie einen ansonsten attraktiven Kredit in einen schlechten Deal verwandeln können. Es macht vielleicht keinen Spaß, die Details durchzukämmen, aber stellen Sie sicher, dass jede Gebühr, die Sie zahlen müssen, notwendig ist.

Clarks ideales Angebot

Clark möchte, dass Sie die niedrigstmögliche Rate erhalten, aber er möchte auch, dass Sie unnötige Gebühren vermeiden. Dazu gehören exorbitante Abschlusskosten, die Sie auf Ihr geschuldetes Guthaben zurückführen könnten, wenn sie in das Darlehen einfließen. Aus diesem Grund sagt er, dass einige Leute am besten für ein No-Cost-Darlehen geeignet sind.

Er möchte auch, dass Sie sicherstellen, dass die Refinanzierung Ihnen hilft, Ihr Auszahlungstermin vorwärts und nicht rückwärts zu verschieben.

” Eine meiner Lieblingsarten der Refinanzierung geht von einem 30-jährigen Darlehen zu einem 15-jährigen Darlehen. Wenn Sie mehr als 23 Jahre auf einer 30-jährigen Hypothek haben und Sie refi in ein neues 30-jähriges Darlehen, verlängern Sie die Zeit, die Sie in der Schuld sind “, sagt Clark. “Aber wenn Sie stattdessen ein 15-jähriges Darlehen wählen, senken Sie Ihren Zinssatz noch mehr und zahlen die Hypothek früher ab.”

Denken Sie daran, diesen Prozess mit mehreren Kreditgebern zu durchlaufen. Sie möchten ein klares Bild von den Vor- und Nachteilen jeder Art von Darlehen, die sie anbieten, damit Sie auswählen können, welche für Sie am besten geeignet ist.

Wenn es darum geht, Zitate zu vergleichen, sollten Sie auch sicherstellen, dass es sich um einen Vergleich von Äpfeln zu Äpfeln handelt. Beurteilen Sie beispielsweise keine Rate ohne Punkte gegenüber einer Rate mit einem erforderlichen Punkt.

Wann wird Ihr Kredit stark belastet?

Möglicherweise werden Sie gebeten, während des Angebotsprozesses die Erlaubnis für einen harten Zug auf Ihrem Guthaben zu erteilen. Es hängt von den Richtlinien der Kreditgeber ab, mit denen Sie zusammenarbeiten.

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Ich habe mit Vertretern von zwei Kreditgenossenschaften gesprochen, und beide sagten, dass ihre Organisationen während des Angebotsprozesses harte Kreditzahlungen anfordern.

LendingTree ist ein kostenloser Online-Angebotsservice, der Ihre Informationen an viele Kreditgeber weitergibt. Seine Website sagt, dass seine erste Anfrage auf Ihrem Kredit keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl hat. Die Website sagt jedoch auch, dass Partnerkreditgeber, die Ihre Informationen über LendingTree erhalten, ihre eigenen Bonitätsprüfungen durchführen können:

LendingTree zieht Ihre Kredit-Bericht, wenn Sie eine Kreditanfrage abzuschließen. Die Anfrage von LendingTree zählt nicht zu Ihrer Kreditwürdigkeit und wird auch nicht in Ihrer Kreditauskunft für andere als Sie angezeigt.

Jeder Kreditgeber hat seine eigene Richtlinie zum Abrufen Ihres Kredits. Einige können Ihren Kredit ziehen, bevor sie Ihnen ein Kreditangebot machen; andere können Ihren Kredit ziehen, nachdem Sie ihr Angebot angenommen haben. In allen Fällen zieht LendingTree Ihre Kreditauskunft, wenn Sie eine Kreditanfrage abschließen.

Sobald Ihre Kreditinformationen abgerufen wurden, beginnt die Uhr zu ticken. Sie haben einen Zeitraum von bis zu 30 Tagen (abhängig vom Scoring-Service), in dem mehrere Kreditgeber Bonitätsprüfungen durchführen können, ohne Ihre Kreditwürdigkeit zu beeinträchtigen. Auf diese Weise können Sie einkaufen, ohne Ihre Kreditwürdigkeit weiter zu schädigen.

Clark empfiehlt, alle Ihre Angebote innerhalb von 14 Tagen nach dem Datum zu sammeln, an dem Sie Ihr erstes Angebot angefordert haben. Spät in diesem Artikel werden wir mehr darüber sprechen, warum Clark diese zweiwöchige Frist für so wichtig hält.

Schritt 3: Crunch die Zahlen

Nun, da Sie ein paar Refinanzierungsangebote haben, sind Sie bereit, Clarks Hypothekenrefinanzierungsrechner zu verwenden, um zu sehen, ob diese Transaktion eine gute Idee ist.

Aber zuerst sollten Sie sich mit Clarks Breakeven-Regel vertraut machen: Es ist die Grundlage, auf der der Rechner aufgebaut ist.

Clarks Breakeven-Regel

Clark hat eine spezielle Regel, die er gerne anwendet, wenn er darüber nachdenkt, ob eine Refinanzierung die damit verbundenen Kosten wert ist.

Während Team Clark hier eine detailliertere Aufschlüsselung dieser Philosophie hat, ist der schnelle Pitch: Clark möchte, dass Sie Ihre Refinanzierungskosten (Abschlusskosten, Punkte usw.) ausgleichen.) innerhalb von 30 Monaten allein bei Zinsersparnissen.

” Wenn Sie die Kosten der Refinanzierung in 30 Monaten oder weniger zurückzahlen können, sollten Sie es tun “, sagt Clark. “Es macht nur finanziell Sinn. Das ist der Auslöser.”

Es ist wichtig zu beachten, dass Clark davon spricht, die Abschlusskosten in 30 Monaten ausschließlich durch Zinsersparnisse und nicht durch Zahlungsersparnisse zu decken. Zinsersparnisse sind ein echtes Maß für die Kostendeckung. Es könnte so aussehen, als würden Sie Geld sparen, wenn Ihre monatliche Zahlung aufgrund einer längeren Kreditlaufzeit sinkt. Aber auf lange Sicht spart das kein Geld.

Clarks Hypothekenrefinanzierungsrechner

Clarks Hypothekenrefinanzierungsrechner gibt Ihnen nicht nur die finanziellen Besonderheiten einer Transaktion, sondern gibt Ihnen auch konkrete und umsetzbare Ratschläge auf der Grundlage der Breakeven-Regel, die wir gerade besprochen haben.

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Sie können Ihre Informationen hier zur Orientierung eingeben:

    Einige wichtige Details zur Verwendung von Clarks Hypothekenrefinanzierungsrechner

    • Sie benötigen Informationen für beide Darlehen: Damit dieser Rechner Ihnen genaue Informationen und Ratschläge geben kann, benötigen Sie die Details sowohl zu Ihrer aktuellen Hypothek als auch zu Ihrem vorgeschlagenen neuen Darlehen. Je mehr Daten Sie uns geben können, desto genauer kann die Beratung sein.
    • Vorbehalt der Vorauszahlung: Wenn Sie eine erhebliche Vorauszahlung für Ihre bestehende Hypothek geleistet haben, kann dies die Genauigkeit der erhaltenen Daten beeinträchtigen. Unser Rechner, wie die meisten, die Sie im Internet finden, ist gebaut, um Ihre Ersparnisse basierend auf dem Tilgungsplan Ihres ursprünglichen Darlehens zu beurteilen. Vorauszahlungen sind zwar eine großartige Idee, um ein Darlehen vorzeitig abzuzahlen, spiegeln sich jedoch nicht in Ihrem Fortschritt im Tilgungsplan wider.

    Ihre Ergebnisse

    Ihre monatliche Zahlung wird goupdown{{ calc_change_in_paymentDisplay }}{{ calc_change_in_paymentDisplay }}pro Monat.

    Ihre Zahlung steigt, weil Sie Ihre Auszahlung von {{api_hom02_currentterm/12}} Jahren auf {{api_hom02_traditionalTerm/12}} Jahren verkürzt haben.

    Ihre neue monatliche Zahlung lautet {{api_hom02_traditionalPaymentDisplay}}. Dieser Betrag beinhaltet keine Versicherung und Steuern.

    Ihre neue Hypothek wird in{{ calc_refi_payoff_year }} anstelle von {{ calc_current_payoff_year }} ausgezahlt.Sie haben {{calc_change_in_payoff_yearsDisplay}} Jahre hinzugefügt, um {{calc_change_in_payoff_yearsDisplay}} Jahre von Ihrer Leihfrist abzuziehen.

    Wenn Sie refinanzieren, sparen Sie {{ calc_change_in_total_interest_costsDisplay }} Zinsen über die Laufzeit des Darlehens im Vergleich zu dem, was Sie an Zinsen zahlen, wenn Sie nicht refinanzieren.

    Wenn Sie refinanzieren, zahlen Sie {{ calc_change_in_total_interest_costsDisplay }} mehr Zinsen über die Laufzeit des Darlehens im Vergleich zu dem, was Sie an Zinsen zahlen, wenn Sie nicht refinanzieren.

    Lohnt es sich, diese Refinanzierung durchzuführen?

    Clarks einfache Regel:
    “Wenn Sie die Kosten der Refinanzierung in 30 Monaten oder weniger zurückzahlen können, sollten Sie es tun.” – erfahren Sie mehr über diese Regel.

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    Ihre neue Hypothek zahlt die {{calc_total_cost_of_refinancingDisplay}} Refinanzierungskosten in {{ clark_calc_interest_breakeven_months }} Monaten.

    Wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren, werden Sie nie genug Zinsen sparen, um die {{calc_total_cost_of_refinancingDisplay}} Kosten der Refinanzierung zu bezahlen. Die Refinanzierung Ihrer Hypothek ist wahrscheinlich keine gute Idee.

    Basierend auf Clarks Faustregel ist eine Refinanzierung wahrscheinlich eine gute Idee, solange Sie planen, länger als {{ clark_calc_interest_breakeven_months }} Monate in Ihrem Haus zu bleiben.

    Basierend auf Clarks Faustregel ist Ihre Amortisationszeit länger als er normalerweise empfiehlt.Damit diese Refinanzierung für Sie sinnvoll ist, müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihr Haus länger besitzen als die {{ clark_calc_interest_breakeven_years }} Jahre, die es dauern wird, um die Kosten für die Refinanzierung zu bezahlen.

    Obwohl Sie die Refinanzierungskosten in weniger als 30 Monaten bezahlen können, zahlen Sie über die Laufzeit des Darlehens tatsächlich mehr Zinsen. Dies bedeutet, dass diese Refinanzierung kurzfristig eine gute Idee ist, aber langfristig mehr Geld kostet.Sie sollten eine Refinanzierung in ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit in Betracht ziehen. Dies bietet Ihnen den Vorteil, dass die Zinskosten kurz- und langfristig niedriger sind.

    Die Gewinnschwelle ist nicht nur länger als von Clark empfohlen, sondern diese Refinanzierung kostet Sie auch über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen. Wenn Sie denken, dass Sie lange genug in Ihrem Haus sein werden, um die Refinanzierungskosten zu bezahlen, und Sie auch über die Laufzeit des Darlehens Geld sparen möchten, sollten Sie einen Kredit mit einer kürzeren Darlehenslaufzeit in Betracht ziehen.

    Bei Ihrer ersten Zahlung sparen Sie {{calc_change_in_first_interest_paymentDisplay}} an Zinskosten.

    Sehen Sie Ihren vollständigen Tilgungsplan

    Was ist, wenn Sie zusätzliches Kapital bezahlen und Ihre neue Hypothek im selben Jahr, {{calc_current_payoff_year}}, wie Ihre aktuelle Hypothek auszahlen möchten?

    Ihre aktuelle Hypothek soll in {{ calc_current_payoff_year }}ausgezahlt werden, und Ihre neue Hypothek soll in {{ calc_refi_payoff_year }} ausgezahlt werden.

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    Wenn Sie jeden Monat {{calc_additionalal_principalDisplay}} in zusätzlichen Tilgungszahlungen bezahlen, können Sie Ihre neue Hypothek in {{ calc_current_payoff_year }} auszahlen, genau wie Ihre aktuelle Hypothek.

    Wenn Sie diesen zusätzlichen Betrag bezahlen, sparen Sie {{ calc_enhanced_change_in_total_interest_costsDisplay }} Dollar an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens.

    Schritt 4: Wählen Sie einen Kreditgeber und Lock-in der Rate

    Während Sie 30 Tage Zeit haben sollten, um Angebote einzukaufen, bevor Ihre Kreditwürdigkeit einen Treffer erzielt, sagt Clark, dass Sie eine Entscheidung über Ihr neues Darlehen treffen und es innerhalb von 14 Tagen nach der Anforderung von Angeboten abschließen sollten.

    ” Es soll 30 Tage dauern, aber wenn Sie sich ansehen, was die Kreditauskunfteien sagen, fühle ich mich wohler, wenn ich den Prozess in 14 Tagen abschließe “, sagt Clark. “Auf diese Weise konzentrieren sich die Leute darauf, und es besteht keine Chance, dass sie mehr als eine Anfrage zu ihrer Kreditwürdigkeit erhalten.

    “Das Schöne daran, sich das Ziel zu setzen, alle Ihre Angebote innerhalb von zwei Wochen zu erhalten, ist, dass Sie in den Fragen, die Sie stellen, konsistent sind. Wenn Sie es über viele, viele Wochen gehen lassen, könnten sich die Preise ändern und Ihre Fragen könnten nicht mehr dieselben sein.”

    Wenn Sie bei dem Angebot angekommen sind, das Ihnen die besten Konditionen bietet, sollten Sie sich an diesen Kreditgeber wenden und ihn bitten, Ihren Tarif zu sperren.

    Darlehensschätzungsformular

    Sobald Sie bestätigt haben, dass Sie mit einem Kreditgeber fortfahren möchten, erhalten Sie ein dreiseitiges Dokument mit dem Titel “Darlehensschätzungsformular.” Dies hat ersetzt, was früher als “Good Faith Estimate “bekannt war.”

    Das Consumer Finance Protection Bureau bietet folgende Tipps zur Bewertung dieses Formulars:

    • Überprüfen Sie die Schreibweise Ihres Namens
    • Stellen Sie sicher, dass Darlehenslaufzeit, Zweck, Produkt und Art korrekt sind
    • Stellen Sie sicher, dass Ihr Zinssatz als gesperrt markiert ist
    • Stellen Sie sicher, dass der Darlehensbetrag korrekt ist
    • Stellen Sie sicher, dass Ihr Darlehen entweder fest oder variabel verzinslich ist, basierend auf Ihrer zitierten Darlehensart
    • Überprüfen Sie auf Dinge wie Vorfälligkeitsentschädigungen oder Ballonzahlungen
    • Stellen Sie sicher, dass die monatliche Zahlungsschätzung Ihren Erwartungen entspricht

    Sie können ein Muster des Darlehensschätzungsformulars beim Consumer Finance Protection Bureau anzeigen website-Link oben.

    Wo Sie Ihre Abschlusskosten aufbewahren können

    Sobald Sie Ihre Rate festgelegt haben und ungefähr wissen, wie viel Geld Sie beim Abschluss zahlen müssen, fragen Sie sich vielleicht, wie Sie mit diesem Geld umgehen sollen zwischen jetzt und dem Abschlussdatum.

    Team Clark schlägt vor, dass Sie erwägen, es in einem High-Yield-Sparkonto zu parken. Dies hilft Ihnen, mehrere Dinge gleichzeitig zu erreichen:

    1. Sammelt eine bescheidene Menge an Zinsen auf Ihr Geld, während Sie warten, um zu schließen
    2. Hält das Geld flüssig, so dass Sie darauf zugreifen können, wann immer der Kreditgeber es braucht (Stichtage können sich oft ändern)
    3. Schützt Ihr schließendes Geld vor den kurzfristigen Ebben und Strömen von Anlagekonten
    4. Verhindert, dass Sie das schließende Geld als Teil Ihrer täglichen Ausgaben verwenden

    Schritt 5: Sammeln Sie die Dokumente

    Wenn es an der Zeit ist, Ihr Darlehen zu bearbeiten, wird der Kreditgeber eine detailliertere Bewertung Ihrer Finanzen vornehmen, um sicherzustellen, dass Sie kein hohes Kreditrisiko haben.

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    Während jeder Kreditgeber seine eigene Liste von Finanzdokumenten haben kann, sind hier einige Elemente, die Sie erwarten können, gefragt zu werden:

    • Dokumente zur Überprüfung der Gehaltsabrechnung (Pay Stubs)
    • Persönliche Steuerdokumente (W-2 oder 1099)
    • Kontoauszüge
    • Aussagen zu ausstehenden Schulden (Autokredit)
    • Nachweis über beanspruchte persönliche Vermögenswerte (Pensionsfonds)

    Beachten Sie, dass der Bewertungsprozess über Ihre persönlichen Finanzen hinausgeht. Es wird auch eine Bewertung Ihrer Immobilie enthalten, einschließlich einer professionellen Bewertung des Hauses und einer Marktanalyse der Hauswerte in der Region. Der Kreditgeber wird sicherstellen wollen, dass er nicht mehr Geld in eine Immobilie wirft, als es ihnen wert ist, wenn Sie mit der refinanzierten Hypothek in Verzug geraten.

    Schritt 6: Schließen Sie Ihr Darlehen

    Sobald der Kreditgeber mit den von Ihnen bereitgestellten Finanzinformationen und den Informationen zu Ihrer Immobilie vertraut ist, wird er Sie wahrscheinlich kontaktieren, um einen Abschlusstermin festzulegen.

    Dieser Prozess ähnelt möglicherweise dem, was Sie erlebt haben, als Sie Ihr ursprüngliches Darlehen für die Immobilie abgeschlossen haben, aber es wird wahrscheinlich nicht so lange dauern.

    Sie können erwarten, dass diese Transaktion unter der Aufsicht einer Titelgesellschaft stattfindet, obwohl einige Refinanzierungsabschlüsse nur von einem Notar erfasst werden können. Wenn Sie Geld zum Abschluss bringen müssen, müssen Sie wahrscheinlich bereit sein, einen Bankscheck mitzubringen oder eine Überweisung durchzuführen.

    Meiner Erfahrung nach wird der Abschluss weniger als eine Stunde Ihrer Zeit erfordern und auch Ihre Unterschrift auf einer außergewöhnlichen Anzahl von Dokumenten erfordern. Denken Sie immer daran, sich Zeit zu nehmen und genau zu verstehen, was Sie unterschreiben. Stellen Sie Fragen, wenn Sie sich unsicher sind. Schließlich sind Sie die Person, die hier jahrelange finanzielle Verantwortung übernehmen wird!

    Vorsicht vor betrügerischen Aktivitäten

    In den Tagen und Stunden vor dem Abschluss Ihres refinanzierten Darlehens sollten Sie bei verdächtigen Telefonanrufen, E-Mails oder Dokumenten in höchster Alarmbereitschaft sein. Dies ist eine Zeit, in der Betrüger versuchen, ahnungslose Hausbesitzer zu jagen, die erwarten, beim Schließen große Geldbeträge zu bewegen.

    Wenn Sie der falschen Person beispielsweise vertrauliche Informationen über eine Überweisung geben, können sie Tausende von Dollar stehlen, ohne dass Sie dieses Geld zurückbekommen können.

    Clarks sagt, dass dies häufig der Fall ist, wenn ein potenzieller Betrüger es schafft, sich in das E-Mail-Konto eines Hypothekengebers, Immobilienanwalts oder einer Titelfirma zu hacken.

    Sobald sie das Passwort der anfälligen Partei geknackt haben, lehnen sich die Betrüger zurück und warten darauf, dass vertrauliche Kreditinformationen per E-Mail gesendet werden. Und dann treten sie ein:

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    ” Sie geben sich als diese Person aus und senden falsche Zahlungsanweisungen für Drähte “, sagt Clark. “Und Sie könnten am Ende Geld an die Gauner anstatt an die Bank überweisen.

    “Nun, was Sie immer tun möchten, ist eine mündliche Bestätigung von dem Ort zu erhalten, an den Sie den Draht herstellen . Sie möchten mit dem Abschlussanwalt, der Titelfirma oder wer auch immer mit der Person sprechen, um diese Anweisungen zu überprüfen.”

    Wenn Telefonanrufe erforderlich sind, um die Geldüberweisung zu bestätigen, Clark sagt, er möchte derjenige sein, der den Anruf tätigt, anstatt ihn zu erhalten. Dies ist ein Versuch, die Möglichkeit zu vermeiden, dass sich ein Betrüger als eine der Parteien ausgibt, die die Transaktion abwickeln.

    Stellen Sie immer sicher, dass Sie die Identität des Kreditgebers, der Bank oder einer anderen beteiligten Partei überprüfen, bevor Sie vertrauliche Informationen telefonisch oder per E-Mail preisgeben.

    Abschließende Gedanken

    Für die meisten Menschen ist ihr Zuhause eine der teuersten Investitionen ihres Lebens. Daher ist es wichtig sicherzustellen, dass Sie im Refinanzierungsprozess fleißig sind.

    Hier sind einige der wichtigen Schritte, die Sie unternehmen sollten:

    1. Machen Sie Ihre Hausaufgaben zu Ihrem aktuellen Darlehen, Ihren Zukunftsplänen und den Marktbedingungen, um festzustellen, ob eine Refinanzierung eine praktikable Option ist.
    2. Suchen Sie nach mehreren seriösen Kreditgebern, mit denen Sie Geschäfte machen möchten. Diese Optionen umfassen idealerweise Hypothekenmakler oder Kreditgenossenschaften.
    3. Holen Sie sich Angebote von mehreren Kreditgebern und achten Sie darauf, dass Sie alle Fragen stellen und alle Informationen innerhalb eines 14-tägigen Fensters sammeln.
    4. Crunch die Zahlen mit unserem Hypothekenrefinanzierungsrechner, um Ihnen zu helfen, die vorteilhaftesten Kreditoptionen aus den Angeboten auszuwählen, die Sie erhalten haben.
    5. Sperren Sie Ihren Zinssatz und sammeln Sie die erforderlichen Dokumente für Ihr neues Darlehen.
    6. Hüten Sie sich vor Betrügern, wenn Sie sich auf die mit dem Abschlussmeeting verbundenen Finanztransaktionen vorbereiten.

    Wenn Sie diese Schritte erfolgreich abschließen, sollten Sie auf dem besten Weg sein, ein neues Hypothekendarlehen zu erhalten, von dem Sie sicher sein können, dass es für die kommenden Jahre ein Nettovorteil in Ihrem Leben ist.

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