Komerční nebo spotřebitel?

znáte rozdíl mezi komerčním zákazníkem a spotřebitelem? Vypadá to jako přímá otázka, že jo?

ve skutečnosti je na trhu stále velký zmatek ohledně definice “spotřebitelského” zákazníka podle pravidel FCA a co toto rozlišení znamená v reálném světě.

vzhledem k tomu, že rozdíl je zásadní pro způsob, jakým je s každým typem zákazníka zacházeno, stojí za to osvěžit paměť.

podívejme se na pravidla FCA podrobněji:

• ICOBS 2.1.1-spotřebitelem je každá fyzická osoba, která jedná pro účely, které jsou mimo jeho živnost nebo povolání. Komerční zákazník je zákazník, který není spotřebitelem.

• ICOBS 2.1.2 – není-li v konkrétním případě jasné, zda je zákazník spotřebitelem nebo komerčním zákazníkem, musí firma zacházet se zákazníkem jako se spotřebitelem.

takže každá osoba, která si kupuje pojištění pro své osobní / volnočasové použití, která nemá žádnou souvislost s jejich prací nebo obchodem, bude spotřebitelem (nebo osobními liniemi, jak se stále často označuje.)

někdo kupuje pojištění domu pro svůj domov, pojištění automobilu pro své vlastní soukromé vozidlo (ale viz později re. CIDRA), pojištění domácích mazlíčků nebo cestovní pojištění pro jejich dovolenou budou všechny “spotřebitelské”.

některé další příklady jednotlivců, kteří by byli považováni za spotřebitele, zahrnují:

• Osobní zástupci, včetně exekutorů, pokud jednají v profesionální kapacity, například, advokát působí jako exekutor

• Soukromé Osoby, které jednají v osobní nebo jiné rodinné situaci, například jako správce rodinného důvěry

“komerční” zákazník je všechno ostatní (ale tam může být některé šedé oblasti, jak je uvedeno níže, kde si jednotlivci kupují kryty).

podle názoru FCA bude zákazník komerčním zákazníkem a nikoli spotřebitelem, pokud jedná například jako fyzická osoba:

• Jako člen správní orgán klubu nebo jiné občanské sdružení, jako jsou obchodní těle a studentské unie

• Jako člověk užívat, nebo kdo má vzít ven, non-investiční pojistné smlouvy týkající se nemovitostí, koupil za buy-to-let hypotéky, nebo pokud máte vlastní a pronajímat nemovitosti a pojištění; to bude znamenat pro tuto transakci, jste obchodní klient, protože to není pro osobní použití, ale své “podnikání” jako vlastník nemovitosti a dopis

• Jako partner v partnerství, když se sjednáním pojištění pro účely zcela vztahující se k jeho profesi

• Penzijní správce, nebo správce svěřenského fondu, jako je například bydlení nebo NHS trust

Další úvahy

Spotřebitele Pojištění (Zveřejnění a Vyjádření) Act 2012 – CIDRA, pokrývá pojištění koupil jednotlivci “zcela nebo převážně k účelům, které nesouvisí s jejich živnosti, podnikání nebo profese.”

U ‘smíšený-používat smlouvy, které se vztahují na soukromé i obchodní využití (např. auta nebo dodávky), pokud hlavním účelem smlouvy je pro soukromé použití, je klient spotřebitelem. Pokud obchodní využití přesahuje 50%, je zákazník komerčním klientem.

je také třeba připomenout, kdo může využít službu finančního ombudsmana (FOS), protože je otevřena širokému okruhu lidí, nejen spotřebitelů. FOS se vztahuje na způsobilé stěžovatele, která zahrnuje spotřebitele, *mikropodniky (podniky s méně než €2M obrat a méně než 10 zaměstnanci), charitu, která má roční příjem nižší než £1m, nebo správce svěřenského fondu, který má ČISTÁ hodnota aktiv méně než £1m v době, kdy byla stížnost podána.

dalším klíčovým bodem rozdílu je to, že spotřebitelé těží ze možnosti zrušit politiku během prvních 14 dnů, komerční klienti ne.

a konečně, na konci roku musí být do FCA nahlášen pouze spotřebitelský podnik ve vztahu k Fos podle oddílu J.

Máte-li jakékoli další dotazy k tomuto tématu, obraťte se na tým RWA, který vám rád pomůže.

Terence Clark