Kommerziell oder Verbraucher?

Kennen Sie den Unterschied zwischen einem gewerblichen Kunden und einem Verbraucher? Scheint eine einfache Frage zu sein, oder?

In Wirklichkeit herrscht auf dem Markt immer noch große Verwirrung über die Definition eines Verbraucherkunden nach den FCA-Regeln und darüber, was diese Unterscheidung in der realen Welt bedeutet.

Da der Unterschied für die Art und Weise, wie jeder Kundentyp behandelt wird, von grundlegender Bedeutung ist, lohnt es sich, Ihr Gedächtnis aufzufrischen.

Schauen wir uns die FCA-Regeln genauer an:

• ICOBS 2.1.1 – Verbraucher ist jede natürliche Person, die zu Zwecken handelt, die außerhalb ihrer gewerblichen oder beruflichen Tätigkeit liegen. Ein gewerblicher Kunde ist ein Kunde, der kein Verbraucher ist.

• ICOBS 2.1.2 – Wenn im Einzelfall nicht klar ist, ob ein Kunde Verbraucher oder gewerblicher Kunde ist, muss ein Unternehmen den Kunden als Verbraucher behandeln.

Also, jede Person, die eine Versicherung für ihren eigenen persönlichen / Freizeitgebrauch kauft, die keinen Zusammenhang mit ihrer Arbeit oder ihrem Handel hat, wird ein Verbraucher (oder Privat) sein, wie es immer noch oft genannt wird.)

Jemand kauft Hausversicherung für ihr Haus, Kfz-Versicherung für ihr eigenes privates Fahrzeug (aber siehe später ). CIDRA), Haustierversicherung oder Reiseversicherung für ihren Urlaub werden alle ‘Verbraucher’ sein.

Einige andere Beispiele für Personen, die als Verbraucher angesehen würden, umfassen:

• Persönliche Vertreter, einschließlich Testamentsvollstrecker, es sei denn, sie handeln in beruflicher Eigenschaft, z. B. ein Anwalt, der als Testamentsvollstrecker fungiert

• Privatpersonen, die unter persönlichen oder anderen familiären Umständen handeln, z. B. als Treuhänder eines Familienvertrauens

Ein ‘gewerblicher’ Kunde ist alles andere (aber es kann einige Grauzonen geben, wie unten erwähnt, in denen Einzelpersonen Abdeckungen kaufen).

Nach Ansicht der FCA ist ein Kunde ein gewerblicher Kunde und kein Verbraucher, wenn er beispielsweise eine natürliche Person ist:

• Als Mitglied des Leitungsgremiums eines Vereins oder einer anderen nicht rechtsfähigen Vereinigung wie einer Gewerkschaft und eines Studentenwerks

• Als Person, die einen Nicht-Investment-Versicherungsvertrag in Bezug auf Immobilien abschließt oder abgeschlossen hat, die im Rahmen einer Buy-to-Let-Hypothek gekauft wurden, oder wenn Sie eine Immobilie besitzen und vermieten und eine Versicherung benötigen; dies bedeutet für diese Transaktion, Sie sind ein kommerzieller Kunde, da es nicht für den persönlichen Gebrauch, sondern Ihr ‘Geschäft’ als Eigentümer und Eigentümer

• Als Partner in einer Partnerschaft, wenn er eine Versicherung für Zwecke abschließt, die ausschließlich mit seinem Beruf zusammenhängen

• Treuhänder eines Trusts wie eines Wohnungs- oder NHS-Trusts

Weitere Überlegungen

Der Consumer Insurance (Disclosure and Representations) Act 2012 – CIDRA deckt Versicherungen ab, die von Einzelpersonen gekauft wurden “ganz oder hauptsächlich für Zwecke, die nicht mit ihrem Handel, ihrer Geschäftstätigkeit oder ihrem oder Beruf.”

Bei Verträgen mit gemischter Nutzung, die sowohl die private als auch die geschäftliche Nutzung abdecken (z. B. PKW oder Lieferwagen), ist der Kunde Verbraucher, sofern der Hauptzweck des Vertrags die private Nutzung ist. Wenn die geschäftliche Nutzung 50% übersteigt, ist der Kunde ein gewerblicher Kunde.

Es lohnt sich auch, uns daran zu erinnern, wer den Financial Ombudsman Service (FOS) in Anspruch nehmen kann, da dieser für ein breites Spektrum von Menschen offen ist, nicht nur für Verbraucher. FOS bezieht sich auf einen berechtigten Beschwerdeführer, zu dem ein Verbraucher, ein Kleinstunternehmen (ein Unternehmen mit weniger als 2 Mio. € Umsatz und weniger als 10 Mitarbeitern), eine Wohltätigkeitsorganisation mit einem Jahreseinkommen von weniger als 1 Mio. £ oder ein Treuhänder eines Trusts mit einem Nettoinventarwert von weniger als 1 Mio. £ zum Zeitpunkt der Einreichung der Beschwerde gehören.

Ein weiterer wesentlicher Unterschied besteht darin, dass Verbraucher von der Möglichkeit profitieren, eine Police innerhalb der ersten 14 Tage zu kündigen, gewerbliche Kunden nicht.

Und schließlich muss nur das Verbrauchergeschäft bei der FCA auf der Steuererklärung in Bezug auf die FOS unter Abschnitt J am Jahresende deklariert werden.

Wenn Sie weitere Fragen zu diesem Thema haben, wenden Sie sich bitte an das Team von RWA, das Ihnen gerne weiterhilft.

Terence Clark
Vorsitzender