Kommerciel eller forbruger?

kender du forskellen mellem en kommerciel kunde og en forbruger? Virker som et ligetil spørgsmål, højre?

i virkeligheden er der stadig stor forvirring på markedet med hensyn til definitionen af en ‘forbruger’ kunde under FCA-regler, og hvad denne sondring betyder i den virkelige verden.

da forskellen er grundlæggende for den måde, hvorpå hver kundetype behandles, er det værd at opdatere din hukommelse.

lad os se nærmere på FCA-reglerne:

• ICOBS 2.1.1-en forbruger er enhver fysisk person, der handler til formål, der ligger uden for hans handel eller erhverv. En kommerciel kunde er en kunde, der ikke er en forbruger.

• ICOBS 2.1.2-hvis det i et bestemt tilfælde ikke er klart, om en kunde er en forbruger eller en kommerciel kunde, skal en virksomhed behandle kunden som en forbruger.

så enhver, der køber forsikring til deres egen personlige/fritidsbrug, som ikke har nogen forbindelse med deres arbejde eller handel, vil være en forbruger (eller personlige linjer, som det stadig ofte omtales.)

nogen køber hus forsikring for deres hjem, bilforsikring for deres egen private køretøj (men se senere re. Cidra), kæledyrsforsikring eller rejseforsikring for deres ferie vil alle være ‘forbruger’.

nogle andre eksempler på personer, der ville blive betragtet som forbruger, inkluderer:

• personlige repræsentanter, herunder eksekutorer, medmindre de handler i en professionel egenskab, for eksempel en advokat, der fungerer som eksekutor

• privatpersoner, der handler under personlige eller andre familieforhold, for eksempel som administrator af en familieforsikring

en ‘kommerciel’ kunde er alt andet (men der kan være nogle grå områder som nævnt nedenfor, hvor enkeltpersoner køber covers).

efter FCA ‘ s opfattelse vil en kunde være en kommerciel kunde og ikke en forbruger, hvis han for eksempel er en person, der handler:

• som medlem af det styrende organ i en klub eller anden ikke-inkorporeret forening såsom et fagorgan og en studenterforening

• som en person, der tegner, eller som har tegnet, en ikke-investeringsforsikringsaftale vedrørende ejendom købt under et buy-to-let-pant, eller hvis du ejer og udlejer en ejendom og har brug for forsikring; dette vil betyde for denne transaktion, du er en kommerciel klient, da det ikke er til personlig brug, men din ‘virksomhed’ som ejendomsejer og brev

• som partner i et partnerskab, når han tegner forsikring til formål, der er helt relateret til hans erhverv

• en pensionsforvalter eller trustee af en trust som en bolig eller NHS trust

yderligere overvejelser

Consumer Insurance (Disclosure and repræsentations) Act 2012-CIDRA dækker forsikring købt af enkeltpersoner “helt eller hovedsageligt til formål, der ikke er relateret til deres handel, forretning eller erhverv.”

i forbindelse med kontrakter om blandet brug, der omfatter både privat og erhvervsmæssig brug (f.eks. biler eller varevogne), så længe kontraktens hovedformål er til privat brug, er kunden forbruger. Når forretningsbrug overstiger 50%, er kunden en kommerciel klient.

det er også værd at minde os selv om, hvem der kan bruge Financial Ombudsman Service (FOS), da dette er åbent for en bred vifte af mennesker, ikke kun forbrugere. FOS henviser til en’ berettiget klager’, der inkluderer en forbruger, *mikrovirksomhed (en virksomhed med mindre end 2 mio.kr. omsætning og mindre end 10 ansatte), en velgørenhedsorganisation, der har en årlig indkomst på mindre end 1 mio. kr., eller en administrator af en tillid, der har en nettoaktivværdi på mindre end 1 mio. kr. på det tidspunkt, hvor klagen blev indgivet.

et andet vigtigt punkt i forskellen er, at forbrugerne drage fordel af muligheden for at annullere en politik inden for de første 14 dage, kommercielle kunder ikke.

og endelig skal kun forbrugervirksomhed erklæres til FCA ved Gabriel-afkastet for FOS i henhold til afsnit J ved årets udgang.

hvis du har yderligere spørgsmål om dette emne, bedes du kontakte teamet på RV, som vil være glade for at hjælpe.

Terence Clark
Formand