Commercial ou Consommateur?

Connaissez-vous la différence entre un client commercial et un consommateur? Cela semble être une question simple, non?

En réalité, il y a encore beaucoup de confusion sur le marché concernant la définition d’un client “consommateur” selon les règles de la FCA, et ce que cette distinction signifie dans le monde réel.

Comme la différence est fondamentale dans la façon dont chaque type de client est traité, il vaut la peine de rafraîchir votre mémoire.

Examinons plus en détail les règles de la FCA:

• ICOB 2.1.1- Un consommateur est toute personne physique qui agit à des fins qui ne relèvent pas de son métier ou de sa profession. Un client commercial est un client qui n’est pas un consommateur.

• ICOBS 2.1.2 – S’il n’est pas clair dans un cas particulier si un client est un consommateur ou un client commercial, une entreprise doit traiter le client comme un consommateur.

Ainsi, toute personne souscrivant une assurance pour son usage personnel / de loisirs, qui n’a aucun lien avec son travail ou son métier, sera un consommateur (ou des Lignes personnelles comme on l’appelle encore souvent.)

Quelqu’un souscrivant une assurance habitation pour sa maison, une assurance automobile pour son propre véhicule privé (mais voir plus loin re. CIDRA), l’assurance pour animaux de compagnie ou l’assurance voyage pour leurs vacances seront toutes des “consommateurs”.

Voici d’autres exemples de personnes qui seraient considérées comme des consommateurs ::

• Représentants personnels, y compris les exécuteurs testamentaires, à moins qu’ils n’agissent à titre professionnel, par exemple, un avocat agissant en qualité d’exécuteur testamentaire

• Les particuliers qui agissent dans des circonstances personnelles ou familiales, par exemple en tant que fiduciaire d’une fiducie familiale

Un client “commercial” est tout le reste (mais il peut y avoir des zones grises comme indiqué ci-dessous où les particuliers achètent des couvertures).

De l’avis de la CAF, un client sera un client commercial et non un consommateur s’il s’agit d’une personne agissant, par exemple:

• En tant que membre de l’organe directeur d’un club ou d’une autre association non constituée en personne morale telle qu’un organisme de commerce et un syndicat étudiant

• En tant que personne souscrivant ou ayant souscrit un contrat d’assurance non-investissement relatif à un bien acheté dans le cadre d’une hypothèque à louer, ou si vous possédez et louez un bien et avez besoin d’une assurance; cela signifie que pour cette transaction, vous êtes un client commercial car ce n’est pas pour un usage personnel mais votre “entreprise” en tant que propriétaire et lettre

• En tant qu’associé d’une société de personnes lors de la souscription d’une assurance à des fins entièrement liées à sa profession

• Un fiduciaire de pension ou un fiduciaire d’une fiducie telle qu’une fiducie de logement ou du NHS

Autres considérations

La Loi de 2012 sur l’assurance à la consommation (Divulgation et déclarations) – CIDRA, couvre l’assurance achetée par des particuliers “entièrement ou principalement à des fins sans rapport avec leur métier, leur entreprise ou profession.”

En ce qui concerne les contrats à “usage mixte”, qui couvrent à la fois un usage privé et professionnel (par exemple, des voitures ou des camionnettes), tant que l’objet principal du contrat est un usage privé, le client est un consommateur. Lorsque l’utilisation commerciale dépasse 50%, le client est un client commercial.

Il convient également de rappeler qui peut utiliser le Service de médiateur financier (FOS), car il est ouvert à un large éventail de personnes, pas seulement aux consommateurs. FOS désigne un “plaignant éligible”, qui comprend un consommateur *, une micro-entreprise (une entreprise dont le chiffre d’affaires est inférieur à 2 M € et qui emploie moins de 10 personnes), un organisme de bienfaisance dont le revenu annuel est inférieur à 1 m £, ou un fiduciaire d’une fiducie dont la valeur liquidative est inférieure à 1 m £ au moment où la plainte a été déposée.

Un autre point de différence clé est que les consommateurs bénéficient de la possibilité d’annuler une police dans les 14 premiers jours, ce qui n’est pas le cas des clients commerciaux.

Et enfin, seules les entreprises de consommation doivent être déclarées à la CAF sur la déclaration Gabriel à l’égard de la FOS, en vertu de la section J à la fin de l’exercice.

Si vous avez d’autres questions à ce sujet, veuillez contacter l’équipe de RWA, qui se fera un plaisir de vous aider.

Terence Clark
Président