Commercieel of consument?

kent u het verschil tussen een commerciële klant en een consument? Lijkt me een simpele vraag, toch?

in werkelijkheid bestaat er nog steeds grote verwarring op de markt over de definitie van een “consument” klant volgens de FCA-regels en wat dit onderscheid in de echte wereld betekent.

omdat het verschil fundamenteel is voor de manier waarop elk type klant wordt behandeld, is het de moeite waard om uw geheugen op te frissen.

laten we de FCA-regels in meer detail bekijken:

• ICOBS 2.1.1-een consument is elke natuurlijke persoon die handelt voor doeleinden die buiten zijn bedrijf of beroep vallen. Een commerciële klant is een klant die geen consument is.

• icobs 2.1.2-als in een bepaald geval niet duidelijk is of een klant een consument of een commerciële klant is, moet een onderneming de klant als consument behandelen.

dus, iedereen die een verzekering koopt voor zijn eigen persoonlijk/vrijetijdsgebruik, die geen verband houdt met zijn werk of bedrijf, zal een consument zijn (of persoonlijke lijnen, zoals het nog steeds vaak wordt genoemd.)

iemand die een huisverzekering voor zijn woning koopt, een autoverzekering voor zijn eigen privévoertuig (zie later re. CIDRA), huisdierenverzekering of reisverzekering voor hun vakantie zullen allemaal ‘consument’zijn.

enkele andere voorbeelden van personen die als consument zouden worden beschouwd zijn::

• persoonlijke vertegenwoordigers, met inbegrip van executeurs, tenzij zij beroepsmatig handelen, bijvoorbeeld een advocaat die als executeur optreedt

• particulieren die in persoonlijke of andere familiale omstandigheden handelen, bijvoorbeeld als trustee van een family trust

een “commerciële” klant is al het andere (maar er kunnen enkele grijze zones zijn, zoals hieronder vermeld, waar particulieren Dekkingen kopen).

volgens de FCA is een klant een commerciële klant en geen consument als hij een individueel handelend persoon is, bijvoorbeeld:

• als lid van het bestuursorgaan van een club of een andere vereniging zonder rechtspersoonlijkheid, zoals een beroepsorganisatie en een studentenvereniging

• als een persoon die een niet-investeringsverzekeringsovereenkomst sluit of heeft afgesloten met betrekking tot onroerend goed dat is gekocht onder een buy-to-let-hypotheek, of als u een onroerend goed bezit en verhuurt en een verzekering nodig hebt; dit zal betekenen voor die transactie, je bent een commerciële opdrachtgever, zoals het niet voor persoonlijk gebruik, maar uw ‘business’ als eigenaar en brief

• Als partner in een samenwerkingsverband bij het nemen van een verzekering voor doeleinden geheel gerelateerd zijn aan zijn beroep

• Een pensioen, een trustee of een trustee van een trust, zoals een behuizing of NHS trust

Verdere overwegingen

De Consument Verzekering (Openbaarmaking en Verklaringen) Act 2012 – CIDRA, dekt de verzekering gekocht door particulieren ‘ geheel of hoofdzakelijk voor doeleinden die geen verband houden met hun handels -, bedrijfs – of beroep.”

bij overeenkomsten voor gemengd gebruik, die zowel privé-als zakelijk gebruik (bijvoorbeeld auto ‘ s of bestelwagens) bestrijken, is de cliënt een consument zolang de overeenkomst in hoofdzaak voor privé-gebruik is bestemd. Wanneer het zakelijk gebruik meer dan 50% bedraagt, is de klant een commerciële klant.

het is ook de moeite waard om onszelf eraan te herinneren wie gebruik kan maken van de financiële Ombudsdienst (FOS), aangezien deze dienst openstaat voor een breed scala aan mensen, niet alleen consumenten. FOS verwijst naar een “in aanmerking komende klager”, waaronder een consument, *micro-onderneming (een onderneming met een omzet van minder dan 2 miljoen euro en minder dan 10 werknemers), een goed doel met een jaarlijks inkomen van minder dan 1 miljoen pond, of een trustee van een trust met een netto-vermogenswaarde van minder dan 1 miljoen pond op het moment dat de klacht werd ingediend.

een ander belangrijk verschil is dat consumenten profiteren van de mogelijkheid om een polis binnen de eerste 14 dagen op te zeggen, commerciële klanten niet.

en ten slotte hoeven alleen consumentenactiviteiten bij de FCA te worden gedeclareerd op de Gabriel return met betrekking tot de FOS, onder Sectie J aan het einde van het jaar.

heeft u nog vragen over dit onderwerp, neem dan contact op met het team van RWA, die u graag helpen.

Terence Clark
Voorzitter