Comercial o de Consumo?

¿Conoce la diferencia entre un cliente comercial y un consumidor? Parece una pregunta sencilla, ¿verdad?

En realidad, todavía existe una gran confusión en el mercado con respecto a la definición de cliente “consumidor” bajo las reglas de la FCA, y lo que esta distinción significa en el mundo real.

Como la diferencia es fundamental en la forma en que se trata a cada tipo de cliente, vale la pena refrescar su memoria.

Veamos las reglas de la FCA en mayor detalle:

• ICOBS 2.1.1-Un consumidor es cualquier persona física que actúa con fines ajenos a su oficio o profesión. Un cliente comercial es un cliente que no es un consumidor.

• ICOBS 2.1.2-Si en un caso concreto no está claro si un cliente es un consumidor o un cliente comercial, la empresa debe tratar al cliente como un consumidor.

Por lo tanto, cualquier persona que compre un seguro para su propio uso personal/de ocio, que no tenga relación con su trabajo u oficio, será un consumidor (o Líneas Personales como todavía se le conoce a menudo.)

Alguien que compra un seguro de vivienda para su hogar, un seguro de automóvil para su propio vehículo privado (pero vea más adelante re. CIDRA), un seguro para mascotas o un seguro de viaje para sus vacaciones serán todos ‘consumidores’.

Algunos otros ejemplos de individuos que serían considerados como consumidores incluyen:

• Representantes personales, incluidos los ejecutores, a menos que actúen a título profesional, por ejemplo, un abogado que actúe como ejecutor

• Personas privadas que actúan en circunstancias personales u otras circunstancias familiares, por ejemplo, como fideicomisario de un fideicomiso familiar

Un cliente “comercial” es todo lo demás (pero puede haber algunas áreas grises, como se indica a continuación, donde las personas compran cubiertas).

En opinión de la FCA, un cliente será un cliente comercial y no un consumidor si es un individuo que actúa, por ejemplo:

• Como miembro del órgano rector de un club u otra asociación no incorporada, como un organismo comercial y un sindicato de estudiantes

• Como persona que suscribe, o que ha suscrito, un contrato de seguro sin inversión relacionado con una propiedad comprada bajo una hipoteca de compra para alquilar, o si posee y alquila una propiedad y necesita un seguro; esto significará que para esa transacción, usted es un cliente comercial, ya que no es para uso personal, sino para su “negocio” como propietario y carta de propiedad

• Como socio en una asociación al contratar un seguro para fines totalmente relacionados con su profesión

• Un fideicomisario de pensiones o fideicomisario de un fideicomiso, como un fideicomiso de vivienda o del NHS

Otras consideraciones

La Ley de Seguros para el Consumidor (Divulgación y Representaciones) de 2012 – CIDRA, cubre el seguro comprado por individuos “total o principalmente para fines no relacionados con su comercio, o profesión.”

Con respecto a los contratos de “uso mixto”, que abarcan tanto el uso privado como el comercial (por ejemplo, automóviles o furgonetas), siempre que el objetivo principal del contrato sea el uso privado, el cliente es un consumidor. Cuando el uso comercial supera el 50%, el cliente es un cliente comercial.

También vale la pena recordar quién puede utilizar el Servicio de Defensor Financiero (FOS), ya que está abierto a una amplia gama de personas, no solo a los consumidores. FOS se refiere a un “demandante elegible”, que incluye a un consumidor*, una microempresa (empresas con un volumen de negocios inferior a 2 millones de euros y menos de 10 empleados), una organización benéfica que tiene un ingreso anual inferior a 1 millón de libras esterlinas, o un fideicomisario de un fideicomiso que tiene un valor de activo neto inferior a 1 millón de libras esterlinas en el momento en que se presentó la queja.

Otro punto clave de diferencia es que los consumidores se benefician de la capacidad de cancelar una póliza dentro de los primeros 14 días, los clientes comerciales no lo hacen.

Y, por último, solo las empresas de consumo deben declararse a la FCA en la declaración Gabriel con respecto a la FOS, en la Sección J al final del ejercicio.

Si tiene más preguntas sobre este tema, póngase en contacto con el equipo de RWA, que estará encantado de ayudarle.

Terence Clark
Presidente