Kaupallinen vai kuluttaja?

tiedätkö, mitä eroa on kaupallisella asiakkaalla ja kuluttajalla? Vaikuttaa suorasukaiselta kysymykseltä.

todellisuudessa markkinoilla on vielä paljon epäselvyyttä siitä, miten kuluttaja-asiakas määritellään FCA: n säännöissä ja mitä tämä erottelu tarkoittaa reaalimaailmassa.

koska ero on olennainen siinä, miten kutakin asiakastyyppiä kohdellaan, kannattaa muistia virkistää.

tarkastellaan FCA: n sääntöjä tarkemmin:

• ICOBS 2.1.1-kuluttaja on luonnollinen henkilö, joka toimii ammattinsa tai ammattinsa ulkopuolella. Yritysasiakas on asiakas, joka ei ole kuluttaja.

• ICOBS 2.1.2-jos tietyssä tapauksessa ei ole selvää, onko asiakas kuluttaja vai kaupallinen asiakas, yrityksen on kohdeltava asiakasta kuluttajana.

näin ollen jokainen henkilö, joka ostaa vakuutuksen omaan henkilökohtaiseen/vapaa-ajan käyttöönsä, jolla ei ole mitään tekemistä työnsä tai ammattinsa kanssa, on kuluttaja (tai Henkilölinja, kuten siihen edelleen usein viitataan.)

joku ostaa kotivakuutuksen kotiinsa, autovakuutuksen omaan yksityisautoonsa (Mutta katso myöhemmin re. CIDRA), lemmikkivakuutus tai lomansa matkavakuutus ovat kaikki “kuluttajia”.

joitakin muita esimerkkejä kuluttajana pidettävistä henkilöistä ovat:

• henkilökohtaiset edustajat, mukaan lukien toimeenpanijat, paitsi jos he toimivat ammatillisesti, esim. toimeenpanijana toimiva asianajaja

• yksityishenkilöt, jotka toimivat henkilökohtaisissa tai muissa perhetilanteissa, esimerkiksi perheluottamusyhtiön edunvalvojana

“kaupallinen” asiakas on kaikkea muuta (mutta saattaa olla joitakin harmaita alueita, kuten jäljempänä todetaan, kun yksityishenkilöt ostavat kansia).

FCA: n näkemyksen mukaan asiakas on kaupallinen asiakas eikä kuluttaja, jos hän on yksityishenkilö, joka toimii esim.:

• kerhon tai muun yhtiöittämättömän yhdistyksen, kuten ammattijärjestön ja ylioppilaskunnan, hallintoelimen jäsenenä

• henkilönä, joka ottaa tai on ottanut ei-sijoitusvakuutussopimuksen, joka liittyy buy-to-let-asuntolainalla ostettuun kiinteistöön, tai jos omistat ja vuokraat kiinteistön ja tarvitset vakuutuksen; tämä tarkoittaa, että liiketoimi, olet kaupallinen asiakas, koska se ei ole henkilökohtaiseen käyttöön, mutta “liiketoiminnan” kiinteistön omistaja ja kirje

• yhtiömiehenä ottaessaan vakuutuksen kokonaan ammattiinsa liittyviin tarkoituksiin

• eläkkeensaaja tai Trustin, kuten asunto-tai NHS-Trustin, toimitsijamies

Lisäpohdinnat

Kuluttajavakuutuslaki (Disclosure and Representations) 2012 – CIDRA, kattaa vakuutukset, jotka yksityishenkilöt ostavat “kokonaan tai pääasiassa tarkoituksiin, jotka eivät liity heidän elinkeinoonsa, liiketoimintaan tai ammatti.”

sellaisten sekakäyttösopimusten osalta, jotka kattavat sekä yksityis-että yrityskäytön (esim.henkilö-tai pakettiautot), niin kauan kuin sopimuksen päätarkoituksena on yksityiskäyttö, asiakas on kuluttaja. Jos yrityskäyttö ylittää 50 prosenttia, asiakas on yritysasiakas.

on myös syytä muistuttaa itseämme siitä, kuka voi käyttää Talousasiamiespalvelua (Fos), koska se on avoin monille ihmisille, ei vain kuluttajille. FOS tarkoittaa “tukikelpoista kantelijaa”, johon kuuluu kuluttaja *mikroyritys (yritys, jonka liikevaihto on alle 2 miljoonaa euroa ja jossa on alle 10 työntekijää), hyväntekeväisyysjärjestö, jonka vuositulot ovat alle 1 miljoonaa puntaa, tai Trustin edunvalvoja, jonka nettoarvo on valituksen tekohetkellä alle 1 miljoonaa puntaa.

toinen keskeinen ero on se, että kuluttajat hyötyvät mahdollisuudesta peruuttaa vakuutus ensimmäisten 14 päivän aikana, yritysasiakkaat eivät.

ja lopuksi ainoastaan kuluttajaliiketoiminta on ilmoitettava FCA: lle FOS: n osalta Gabrielin tuotosta vuoden lopussa.

jos sinulla on kysyttävää tästä aiheesta, ota yhteyttä RWA: n tiimiin, joka auttaa mielellään.

Terence Clark
Puheenjohtaja