Assurer des projets de construction ou de rénovation
L’assurance pour les projets de construction est généralement dictée par les termes du contrat unique entre le propriétaire de la résidence et l’entrepreneur. Qu’il s’agisse d’un projet de rénovation ou d’une nouvelle structure, il est de plus en plus courant que ces contrats attribuent la responsabilité de souscrire une assurance de biens au propriétaire.
Il existe deux façons courantes d’assurer une résidence en construction ou en rénovation majeure: Assurance Habitation et Polices de Risques du Constructeur. Chacun est basé sur des critères spécifiques, et nous encourageons fortement les propriétaires à consulter un agent d’assurance indépendant qui peut déterminer les options de police qui gèrent le mieux les risques potentiels.
Assurance habitation
L’assurance de ces projets dans le cadre d’une police habitation est souvent l’approche privilégiée pour gérer les risques, car elle offre une couverture à la fois de la propriété et de la responsabilité au propriétaire. Il est essentiel que les propriétaires maintiennent une protection suffisante en matière de responsabilité pendant toute la durée de tout projet de construction et de rénovation. Dans la plupart des cas, les entrepreneurs peuvent être ajoutés comme ” intérêts supplémentaires ” à la police, protégeant leurs intérêts financiers tout au long du projet tout en les excluant de la couverture de responsabilité. Cependant, un entrepreneur doit toujours maintenir une assurance responsabilité commerciale et une assurance contre les accidents du travail.
Ces projets sont considérés comme des ” risques élevés ” en raison des risques accrus de pertes de biens et de responsabilité découlant de la diversité des activités sur la propriété, ainsi que du manque de sécurité sur le site. Certains assureurs propriétaires refusent de fournir une couverture jusqu’à ce que le projet soit terminé.
La première considération lorsque notre équipe examine la politique d’un propriétaire est de rechercher de près son libellé. Certaines polices offrent une couverture très large et, dans ce cas, seraient considérées comme le choix privilégié pour assurer le projet de construction. D’autres ne fournissent pas l’étendue de la couverture nécessaire et seraient considérées comme une solution inappropriée à la gestion des risques. Par exemple, certaines polices excluent ou limitent la couverture si l’assureur n’est pas préalablement informé du projet de rénovation ou de construction du propriétaire.
Assurance contre les risques du constructeur
Les polices contre les risques du constructeur ne couvrent que les biens (toute responsabilité est exclue) et peuvent être rédigées avec l’entrepreneur ou le propriétaire en tant qu’Assuré désigné et l’autre partie peut être ajoutée en tant qu’Assuré supplémentaire. Les propriétaires doivent s’assurer que l’adresse du chantier de construction est ajoutée à la police du propriétaire, ce qui prolonge la responsabilité personnelle pendant la période de construction. Encore une fois, les entrepreneurs maintiendront leur propre couverture distincte de responsabilité commerciale et d’indemnisation des accidents du travail.
Les compagnies d’assurance qui fournissent des polices d’assurance contre les risques des constructeurs conçoivent leur processus de souscription et la portée de la couverture spécifiquement pour les projets de construction. Ils sont en mesure de déterminer les caractéristiques uniques de chaque risque et de personnaliser leurs politiques en conséquence. Cela conduit finalement à une plus grande disponibilité du marché pour les propriétaires.
Parce qu’elles peuvent être personnalisées, les politiques de risque du constructeur bénéficient à la fois aux propriétaires et aux entrepreneurs. Par exemple, la durée de la politique peut être adaptée à l’échéancier prévu du projet (c.-à-d. 3 mois, 12 mois, etc.). Les politiques prévoient également souvent une limite de propriété totale pour le local. De plus, ils peuvent assurer les biens entreposés hors site ou en transit. Les politiques de risques des constructeurs peuvent être modifiées pour couvrir ou exclure des risques spécifiques tels que les inondations ou les ouragans /tempêtes de vent.
Conclusion
Les nouvelles constructions et les grands projets de rénovation créent des défis uniques en matière d’assurance, et les propriétaires doivent comprendre les obligations et les responsabilités qu’ils assument lorsqu’ils contractent avec leurs constructeurs ou entrepreneurs préférés. Il est préférable de consulter un agent d’assurance indépendant expérimenté pour évaluer la portée d’un projet de construction et déterminer quelle police est la mieux adaptée pour protéger les intérêts du propriétaire.
Le propriétaire et l’agent d’assurance peuvent profiter de cette occasion pour établir un plan d’assurance à long terme pour la résidence. Pendant la période de construction, des caractéristiques de sûreté et de sécurité peuvent être abordées qui peuvent faire de la propriété un meilleur risque d’assurance, ce qui pourrait entraîner des remises de primes significatives. Ce processus de collaboration permettra de s’assurer qu’une résidence est correctement assurée pendant le projet et après son achèvement.
Kevin Havemeier est Conseiller Client associé chez Gulfshore Insurance, spécialisé dans les Services de risques Privés. Kevin travaille avec des personnes et des familles prospères ayant des besoins d’assurance complexes. Il analyse les risques de ses clients et collabore avec eux pour concevoir des solutions personnalisées dans le but d’offrir à terme la tranquillité d’esprit. Les commentaires et les questions sont les bienvenus chez khavemeier @ gulfshoreinsurance.com
