Komercyjny czy Konsumencki?

czy znasz różnicę między Klientem komercyjnym a konsumentem? Wydaje się to proste pytanie, prawda?

w rzeczywistości na rynku nadal istnieje wiele nieporozumień dotyczących definicji klienta “konsumenta” zgodnie z przepisami FCA i tego, co to rozróżnienie oznacza w świecie rzeczywistym.

ponieważ różnica ma zasadnicze znaczenie dla sposobu traktowania każdego typu klienta, warto odświeżyć pamięć.

przyjrzyjmy się bliżej zasadom FCA:

• ICOBS 2.1.1-konsumentem jest każda osoba fizyczna, która działa w celach niezwiązanych z jej działalnością gospodarczą lub zawodową. Klient komercyjny to klient, który nie jest konsumentem.

• ICOBS 2.1.2 – jeśli w konkretnym przypadku nie jest jasne, czy klient jest konsumentem, czy klientem komercyjnym, firma musi traktować klienta jako konsumenta.

tak więc każda osoba kupująca ubezpieczenie na własny użytek osobisty / rekreacyjny, która nie ma związku z ich pracą lub handlem, będzie konsumentem (lub liniami osobistymi, jak to jest nadal często określane.)

ktoś kupuje ubezpieczenie domu dla swojego domu, ubezpieczenie samochodu dla własnego prywatnego pojazdu (ale patrz później re. CIDRA), ubezpieczenie zwierząt domowych lub ubezpieczenie podróży na wakacje będą “konsumentami”.

:

• osobistymi przedstawicielami, w tym wykonawcami, chyba że działają w charakterze zawodowym, na przykład radca prawny działający jako wykonawca

• osoby prywatne działające w osobistych lub innych okolicznościach rodzinnych, na przykład jako powiernik zaufania rodzinnego

klient “komercyjny” to wszystko inne (ale mogą istnieć pewne szare obszary, jak wspomniano poniżej, gdzie osoby kupują okładki).

zdaniem FCA klient będzie klientem komercyjnym, a nie konsumentem, jeśli jest osobą fizyczną działającą np.:

• jako osoba zaciągająca lub która zawarła umowę ubezpieczenia nieinwestycyjnego odnoszącego się do nieruchomości zakupionej pod hipotekę typu buy-to-let, lub jeśli posiadasz i wynajmujesz nieruchomość i potrzebujesz ubezpieczenia; oznacza to, że dla tej transakcji jesteś klientem komercyjnym, ponieważ nie jest to do użytku osobistego, ale Twoja “firma” jako właściciel nieruchomości i list

• jako wspólnik spółki osobowej przy zawieraniu ubezpieczenia w celach związanych z wykonywanym zawodem

• powiernik emerytalny lub powiernik trustu, takiego jak fundusz mieszkaniowy lub fundusz NHS

dalsze uwagi

Ustawa o ubezpieczeniach konsumenckich (ujawnianie i reprezentowanie) z 2012 r. – Cidra, obejmuje ubezpieczenie kupowane przez osoby fizyczne “w całości lub głównie w celach niezwiązanych z ich handlem, działalnością gospodarczą i albo zawód.”

w odniesieniu do umów “mieszanych”, które obejmują zarówno użytek prywatny, jak i biznesowy (np. samochody osobowe lub dostawcze), o ile głównym celem umowy jest użytek prywatny, klient jest konsumentem. W przypadku gdy wykorzystanie biznesowe przekracza 50% klient jest klientem komercyjnym.

warto również przypomnieć sobie, kto może korzystać z usługi Rzecznika Finansowego (Fos), ponieważ jest ona otwarta dla szerokiego grona osób, nie tylko konsumentów. FOS odnosi się do “kwalifikującego się skarżącego”, w skład którego wchodzi konsument, *mikroprzedsiębiorstwo (przedsiębiorstwo o obrotach poniżej 2 mln EUR i zatrudniające mniej niż 10 pracowników), organizacja charytatywna, której roczny dochód wynosi mniej niż 1 mln EUR, lub powiernik trustu, którego wartość aktywów netto w momencie złożenia skargi jest mniejsza niż 1 mln EUR.

kolejną kluczową różnicą jest to, że konsumenci korzystają z możliwości anulowania polisy w ciągu pierwszych 14 dni, a klienci komercyjni nie.

i wreszcie, tylko przedsiębiorstwa konsumenckie muszą być zadeklarowane do FCA w odniesieniu do FOS, zgodnie z sekcją J na koniec roku.

w razie dalszych pytań prosimy o kontakt z zespołem RWA, który chętnie pomoże.

Terence Clark
Przewodniczący