Kommersiell eller konsument?
vet du skillnaden mellan en kommersiell kund och en konsument? Verkar som en enkel fråga, eller hur?
i verkligheten finns det fortfarande en hel del förvirring på marknaden när det gäller definitionen av en konsumentkund enligt FCA-reglerna, och vad denna skillnad betyder i den verkliga världen.
eftersom skillnaden är grundläggande för hur varje kundtyp behandlas, är det värt att uppdatera ditt minne.
Låt oss titta på FCA-reglerna mer detaljerat:
- ICOBS 2.1.1-en konsument är en fysisk person som handlar för ändamål som ligger utanför hans yrke eller yrke. En kommersiell kund är en kund som inte är en konsument.
- ICOBS 2.1.2-om det inte är klart i ett visst fall om en kund är en konsument eller en kommersiell kund, måste ett företag behandla kunden som konsument.
så varje person som köper försäkring för sin egen personliga/fritidsanvändning, som inte har någon koppling till sitt arbete eller handel, kommer att vara konsument (eller personliga linjer som det fortfarande ofta hänvisas till.)
någon köper husförsäkring för sitt hem, bilförsäkring för sin egen privata fordon (men se senare re. CIDRA), sällskapsdjur försäkring eller reseförsäkring för sin semester kommer alla att vara ‘konsument’.
några andra exempel på individer som skulle betraktas som konsument inkluderar:
- personliga representanter, inklusive exekutörer, såvida de inte agerar i professionell egenskap, till exempel en advokat som agerar som exekutör
- privatpersoner som agerar i personliga eller andra familjeförhållanden, till exempel som förvaltare av en familj förtroende
en ‘kommersiell’ kund är allt annat (men det kan finnas vissa gråzoner som anges nedan där individer köper omslag).
enligt Konkurrensverket kommer en kund att vara en kommersiell kund och inte en konsument om han till exempel är en individ som agerar:
- som medlem i en klubbs eller annan icke-inkorporerad förenings styrande organ, såsom ett branschorgan och en studentkår
- som en person som tecknar, eller som har tecknat, en icke-investering försäkringsavtal avseende egendom köpt under en buy-to-let inteckning, eller om du äger och hyr ut en fastighet och behöver försäkring; detta kommer att innebära för den transaktionen, du är en kommersiell kund eftersom det inte är för personligt bruk, men din ‘business’ som fastighetsägare och brev
- som partner i ett partnerskap när man tecknar försäkring för ändamål som är helt relaterade till hans yrke
- en pensionsförvaltare eller förvaltare av ett förtroende som ett bostads-eller NHS-Förtroende
ytterligare överväganden
Konsumentförsäkringen (Disclosure and Representations) Act 2012-CIDRA, täcker försäkringar som köpts av individer “helt eller huvudsakligen för ändamål som inte är relaterade till deras handel, affärsverksamhet eller yrke.”
när det gäller “blandad användning” kontrakt, som omfattar både privat och yrkesmässigt bruk (t.ex. bilar eller skåpbilar), så länge det huvudsakliga syftet med kontraktet är för privat bruk, kunden är en konsument. Om företagsanvändningen överstiger 50% är kunden en kommersiell kund.
det är också värt att påminna oss om vem som kan använda Financial Ombudsman Service (FOS) eftersom detta är öppet för ett brett spektrum av människor, inte bara konsumenter. Med FOS avses en berättigad klagande, som omfattar en konsument, * mikroföretag (ett företag med en omsättning på mindre än 2 miljoner kronor och mindre än 10 anställda), en välgörenhetsorganisation som har en årsinkomst på mindre än 1 miljoner kronor eller en förvaltare av ett förtroende som har ett substansvärde på mindre än 1 miljoner kronor vid den tidpunkt då klagomålet gjordes.
en annan viktig skillnad är att konsumenterna drar nytta av möjligheten att avbryta en policy inom de första 14 dagarna, kommersiella kunder gör det inte.
och slutligen behöver endast konsumentföretag deklareras till FCA på Gabriel return för FOS, enligt avsnitt J vid årets slut.
om du har ytterligare frågor om detta ämne, kontakta teamet på RWA, som gärna hjälper till.
Terence Clark
Ordförande
