Comercial ou consumidor?

sabe a diferença entre um cliente comercial e um consumidor? Parece uma pergunta simples, certo?

na realidade, existe ainda uma grande confusão no mercado quanto à definição de um cliente “consumidor” segundo as regras da ACF, e o que esta distinção significa no mundo real.

como a diferença é fundamental para a forma como cada tipo de cliente é tratado, vale a pena refrescar a sua memória.

vamos olhar para as regras da ACF em maior detalhe:

• ICOBS 2.1.1-o consumidor é qualquer pessoa singular que actua para fins alheios à sua actividade profissional. Um cliente comercial é um cliente que não é um consumidor.

• ICOBS 2.1.2-se num determinado caso não for claro se um cliente é um consumidor ou um cliente comercial, uma empresa deve tratá-lo como um consumidor.

assim, qualquer pessoa que compre seguro para seu próprio uso pessoal/lazer, que não tem nenhuma conexão com o seu trabalho ou comércio, será um consumidor (ou linhas pessoais como ainda é muitas vezes referido.)

alguém que compra seguros de casa para a sua casa, seguro automóvel para o seu próprio veículo privado (mas ver mais tarde re. CIDRA), seguro para animais de companhia ou seguro de viagem para as suas férias serão todos “consumidores”.

alguns outros exemplos de indivíduos que seriam considerados como consumidores incluem:

• representantes Pessoais, incluindo executores, a menos que eles estão agindo de uma capacidade profissional, por exemplo, um advogado que atuar como executor

• Particulares, atuando no pessoal ou outras circunstâncias familiares, por exemplo, como administrador de uma família de confiança

Um ‘comercial’ do cliente é tudo (mas pode haver algumas zonas cinzentas como observado abaixo, onde os indivíduos estão comprando cobre).Na opinião da ACF, um cliente será um cliente comercial e não um consumidor se for um indivíduo agindo, por exemplo,:

• Como membro do corpo dirigente de um clube ou outra associação sem personalidade jurídica, tal como um corpo de comércio e de uma união de estudante

• Como uma pessoa tomar, ou que tomou para fora, não de investimento-contrato de seguro relativos a bens comprados em um buy-to-let hipoteca, ou se você possui e alugar um imóvel e precisa de seguro; isso vai significar para essa transação, você for um cliente comercial como para uso pessoal, mas o seu “negócio” como um proprietário do imóvel e letra

• Como um parceiro em uma parceria quando se toma o seguro para fins totalmente relacionado com a sua profissão

• Uma pensão fiduciário ou depositário de uma relação de confiança, tais como a habitação ou o NHS trust

Outras considerações

O Consumidor de Seguro (Divulgação e Representações) Ato de 2012 – CIDRA, cobre o seguro compradas por pessoas “parcial ou totalmente, para fins alheios à sua actividade comercial, empresarial ou profissão.”

no que respeita aos contratos de “utilização mista”, que abrangem tanto a utilização privada como a utilização comercial (por exemplo, automóveis ou furgões), desde que o objectivo principal do contrato seja o uso privado, o cliente é um consumidor. Quando o uso do negócio excede 50% o cliente é um cliente comercial.Vale também a pena lembrar a nós próprios quem pode utilizar o serviço do provedor de Justiça financeiro (FOS), uma vez que este está aberto a uma vasta gama de pessoas, e não apenas aos consumidores. FOS refere-se a um “elegíveis queixoso”, que inclui um consumidor, *micro-empresa (uma das empresas com menos de €2M, volume de negócios e menos de 10 trabalhadores), uma instituição de caridade que tem um rendimento anual inferior a 1 milhão de libras, ou um administrador de uma relação de confiança que tem um valor de activo LÍQUIDO inferior a r $ 1 milhão no momento em que a reclamação foi feita.

outro ponto chave da diferença é que os consumidores beneficiam da capacidade de cancelar uma política nos primeiros 14 dias, os clientes comerciais não.

e, por último, apenas as empresas de consumo têm de ser declaradas à ACF sobre a remuneração de Gabriel relativamente ao FOS, nos termos da secção J, no final do ano.

se tiver mais perguntas sobre este assunto, por favor contacte a equipa da RWA, que terá todo o gosto em ajudar.

Terence Clark
Presidente